U laat geld op tafel liggen als u uw flexibele uitgavenrekening negeert. Het is geen spaarrekening in de traditionele zin van het woord. Het is een belastingvoordelige emmer. Je sluist er een deel van je salaris vóór belastingen in. De overheid laat je voorkomen dat dat geld wordt belast. Je geeft het uit aan gekwalificeerde medische rekeningen.
Deze opzet helpt u en uw werkgever. Het bedrijf bespaart op loonbelasting. U bespaart op socialezekerheidsbelastingen. Het is een overwinning voor beide partijen. U compenseert out-of-pocketkosten. Mogelijk dekt u zelfs de maandelijkse premies. Sommige versies hanteren kosten voor afhankelijke zorg of adoptie. Maar voor de meeste mensen is de medische FSA de belangrijkste gebeurtenis.
Hoe u uw bijdrage aan uw flexibele uitgavenrekening kunt berekenen
Het lastige is het kiezen van het nummer. U moet vóór aanvang van het jaar beslissen over de jaarlijkse toewijzing. U kunt dit halverwege het jaar niet wijzigen. Er bestaan uitzonderingen voor levensgebeurtenissen zoals een geboorte of overlijden. Anders zit je vast aan je keuze.
Dus, hoe kies je? Kijk naar de rekeningen van vorig jaar. Voeg toe wat je weet dat eraan komt. LASIK-operatie? Wortelkanalen? Bril? Tel dat op. Deel dat getal door uw resterende betaalperioden. Dat is uw wekelijkse of tweewekelijkse aftrek.
Stel dat u € 2.000,- wilt wegleggen. Je krijgt 26 keer per jaar betaald. De wiskunde is eenvoudig. $ 76,92 verlaat elk salaris. Het gaat rechtstreeks naar de rekening. Je raakt het niet handmatig aan.
De sleutel is nauwkeurigheid. Overschat en je verliest geld. Onderschat en u betaalt uit eigen zak.
Het geld uitgeven zonder de hoofdpijn van het papierwerk
U dient geen bonnen vooraf in. Meestal niet. Je krijgt een debetkaart. Vaak een Flexcard genoemd. Het haalt geld rechtstreeks van de FSA.
Vroeger was dit een nachtmerrie. Je hebt contant betaald. Je zocht naar bonnetjes. Je hebt ze weggestuurd. De Flexcard automatiseert het IRS-goedkeuringsproces. Het voelt naadloos aan. Totdat het niet meer zo is.
Het feit dat de kaart werkte, betekent niet dat de transactie is goedgekeurd. De belastingdienst eist nog steeds bewijs. Mogelijk wordt u later gemarkeerd. U moet bonnen van artsen, apothekers of leveranciers van apparatuur kunnen tonen. Gooi dat apotheekbonje niet weg. Bewaar het. Het automatische systeem is niet perfect. U moet nog steeds bewijzen dat de kosten gekwalificeerd zijn.
Waarom flexibele uitgavenrekeningen de HSA-limieten verslaan
Er zijn pluspunten. Het belastingvoordeel is onmiddellijk van kracht. U verlaagt uw belastbaar inkomen. Dat betekent vandaag een groter salaris, zelfs als u het FSA-geld morgen uitgeeft.
Maar er is een minpunt. Een grote. De regel ‘gebruik het of verlies het’. Daar komen we wel achter. Kijk eerst naar de voordelen. Je dekt de kosten die de verzekering negeert. Tandartsbezoeken. Optometrist reizen. Zelfzorgmedicijnen die door de FSA zijn goedgekeurd. Benodigdheden voor chronische aandoeningen.
U krijgt feitelijk een belastingvrije korting op de zorg. Als uw belastingschijf hoog is, is de besparing reëel. Het is geen plan om rijk te worden. Het is een manier om te voorkomen dat de IRS een deel van uw medische rekeningen incasseert.
Waarom een FSA daadwerkelijk meer geld in uw zak zou kunnen steken
Er zit een verborgen hefboom in uw salaris die de meeste mensen negeren. De flexibele uitgavenrekening.
U kent de belastingbesparingen al. Dat is de kop. Maar de mechanismen gaan dieper. De meeste FSA’s zijn voorgefinancierd.
Wat betekent dat?
Als u $ 2.000 voor het jaar kiest, is die volledige $ 2.000 in januari beschikbaar. Niet in december. Niet zoals je het verdient. Alles. Meteen.
Dit is van belang voor noodgevallen. Het maakt uit of u een chronische aandoening heeft en maandelijkse benodigdheden nodig heeft. Het verandert de FSA in een voorspelbaar budgetteringsinstrument in plaats van een reactief spaarvarkentje.
Maar hier is de kicker die meestal wordt gemist.
Bijdragen aan een FSA verlaagt uw belastbaar inkomen. Dat vermindert uw federale inkomstenbelastingplicht. Maar het verlaagt ook uw Sociale Zekerheidslonen.
Wachten.
Is dat een slechte zaak?
Op de korte termijn: nee. Uw nettoloon kan zelfs stijgen omdat u loonbelasting ontwijkt. Je houdt elke week meer contant geld over. Het voelt als een loonsverhoging.
Een lager belastbaar inkomen betekent lagere wekelijkse loonbelasting. Uw nettoloon gaat omhoog. Eenvoudige wiskunde.
Maar kijk naar de horizon.
Lagere socialezekerheidslonen betekenen lagere uitkeringen als u met pensioen gaat. Het is een afweging. U krijgt nu meer geld, later minder zekerheid. De meeste mensen berekenen die weerstand op de lange termijn niet. Ze zien gewoon de onmiddellijke stijging op hun bankrekening.
De valstrik van ‘gebruik het of verlies het’
Dit is waar de magie verandert in een gevaar.
De ‘use it or loose it’-regel is wreed.
Het planjaar eindigt. Heb je nog $400 over in je FSA? Weg. Het gaat naar je werkgever. Niet naar een spaarrekening. Niet naar volgend jaar. Poef.
Dit dwingt je om conservatief te zijn. U moet vooraf uw medische kosten voor het hele jaar raden. Als u het verkeerd doet, verliest u geld vóór belastingen. Erger nog, u bent mogelijk belasting verschuldigd over dat verbeurde bedrag als de IRS het als onbelast inkomen beschouwt.
Het creëert angst. Koop jij in december een dure zonnebril die je niet nodig hebt, alleen maar om het saldo op te maken? Heeft u een gebitsreiniging gepland die u niet had gepland?
Slechte strategie.
Het doel is precisie. Stem uw bijdrage af op uw werkelijke, voorspelbare kosten. Gok niet.
Soorten flexibele uitgavenrekeningen
Niet alle FSA’s zijn op dezelfde manier gebouwd. Er zijn twee hoofdsmaken, plus een derde nicheoptie.
1. Gezondheidszorg FSA
Dit is de standaard. Waar iedereen het over heeft.
Het is gemakkelijker in gebruik geworden. Tools zoals de Flexcard maken uitgaven naadloos. Je swipet, je koopt, het is gedekt. Voorfinanciering maakt het krachtig. Het is het meest populaire type omdat de regels eenvoudig zijn en de verlichting van medische rekeningen onmiddellijk is.
2. Afhankelijke zorg FSA
Deze financiert kinderopvang. Of zorg voor afhankelijke volwassenen.
Het is complexer.
In tegenstelling tot de zorg-FSA wordt dit niet voorgefinancierd. Je betaalt de kinderopvang uit eigen zak. Vervolgens dient u de bonnen in. Dan krijg je een vergoeding.
De controle is hoger. Het papierwerk is zwaarder.
En het verliest terrein. Waarom?
Recente wijzigingen in de belastingwetgeving maken de Belastingkorting voor kinder- en afhankelijke zorg aantrekkelijker voor veel gezinnen. Het krediet biedt vaak een beter rendement dan de aftrek vóór belasting. Maak een rekensom voordat u zich inschrijft.
3. Adoptie FSA
Een kleinere, aparte rekening voor adoptiekosten.
Het bestaat. Het is handig als u het proces doorloopt. Maar het is zeldzaam. Minder werkgevers bieden het aan en minder werknemers hebben het nodig.
Navigeren door de keuze
Je moet de risico’s afwegen.
De FSA voor de gezondheidszorg biedt onmiddellijke liquiditeits- en belastingvoordelen. Maar je moet het geld uitgeven of het verliezen. En u offert toekomstige socialezekerheidsuitkeringen op.
De FSA voor afhankelijke zorg is omslachtig. Het bespaart u misschien niet zoveel als de heffingskorting.
Controleer de plangegevens van uw werkgever. Kijk naar uw eerdere medische rekeningen. Wees realistisch.
Maximaliseer niet alleen maar omdat het kan. Maximaliseer alleen als u het wilt uitgeven.
Anders doneer je gewoon aan je baas.
