Sie lassen Geld auf dem Tisch, wenn Sie Ihr flexibles Ausgabenkonto ignorieren. Es handelt sich nicht um ein Sparkonto im herkömmlichen Sinne. Es handelt sich um einen steuerbegünstigten Eimer. Sie stecken einen Teil Ihres Gehalts vor Steuern hinein. Die Regierung lässt zu, dass dieses Geld nicht besteuert wird. Sie geben es für qualifizierte Arztrechnungen aus.
Dieses Setup hilft Ihnen und Ihrem Arbeitgeber. Das Unternehmen spart Lohnsteuer. Sie sparen Sozialabgaben. Es ist ein Sieg für beide Seiten. Sie gleichen die Eigenkosten aus. Möglicherweise übernehmen Sie sogar die monatlichen Prämien. In einigen Versionen fallen Pflege- oder Adoptionsgebühren an. Aber für die meisten Menschen ist die medizinische FSA das Hauptereignis.
So berechnen Sie den Beitrag Ihres flexiblen Ausgabenkontos
Der schwierige Teil besteht darin, die Nummer auszuwählen. Sie müssen sich vor Jahresbeginn für eine jährliche Zuteilung entscheiden. Sie können es zur Jahresmitte nicht ändern. Ausnahmen bestehen für Lebensereignisse wie eine Geburt oder einen Todesfall. Andernfalls bleiben Sie bei Ihrer Wahl hängen.
Also, wie wählt man aus? Schauen Sie sich die Rechnungen des letzten Jahres an. Fügen Sie hinzu, was Sie erwarten. LASIK-Operation? Wurzelkanäle? Gläser? Rechnen Sie das zusammen. Teilen Sie diese Zahl durch Ihre verbleibenden Zahlungsperioden. Das ist Ihr wöchentlicher oder zweiwöchentlicher Abzug.
Angenommen, Sie möchten 2.000 $ zur Seite legen. Sie werden 26 Mal im Jahr bezahlt. Die Mathematik ist einfach. Von jedem Gehaltsscheck bleiben 76,92 $ übrig. Es geht direkt auf das Konto. Sie berühren es nicht manuell.
Der Schlüssel ist Genauigkeit. Überschätzen Sie und Sie verlieren Geld. Wenn Sie unterschätzen, zahlen Sie aus eigener Tasche.
Das Geld ausgeben, ohne den Papierkram zu belasten
Sie reichen keine Quittungen im Voraus ein. Normalerweise nicht. Sie erhalten eine Debitkarte. Wird oft als Flexcard bezeichnet. Es bezieht Geld direkt von der FSA.
Das war früher ein Albtraum. Sie haben bar bezahlt. Sie haben nach Quittungen gesucht. Du hast sie verschickt. Die Flexcard automatisiert den IRS-Genehmigungsprozess. Es fühlt sich nahtlos an. Bis es nicht mehr so ist.
Nur weil die Karte funktioniert hat, heißt das nicht, dass die Transaktion genehmigt wurde. Das IRS verlangt weiterhin Beweise. Möglicherweise werden Sie später gemeldet. Sie müssen Quittungen von Ärzten, Apothekern oder Gerätelieferanten vorlegen. Werfen Sie den Apothekenbeleg nicht weg. Behalte es. Das automatische System ist nicht perfekt. Sie müssen dennoch nachweisen, dass die Kosten qualifiziert waren.
Warum flexible Ausgabenkonten die HSA-Grenzwerte übertreffen
Es gibt Profis. Die Steuererleichterung gilt sofort. Sie senken Ihr zu versteuerndes Einkommen. Das bedeutet heute einen höheren Gehaltsscheck, selbst wenn Sie morgen das FSA-Geld ausgeben.
Aber es gibt einen Nachteil. Ein großes. Die Regel „benutze es oder verliere es“. Wir werden dazu kommen. Schauen Sie sich zunächst die Vorteile an. Sie übernehmen die Kosten, die die Versicherung ignoriert. Zahnarztbesuche. Optikerreisen. Frei verkäufliche Medikamente, die von der FSA zugelassen sind. Zubehör für chronische Erkrankungen.
Sie erhalten im Wesentlichen einen steuerfreien Rabatt auf die Gesundheitsversorgung. Wenn Ihre Steuerklasse hoch ist, sind die Einsparungen real. Es ist kein Plan, reich zu werden. Dies ist eine Möglichkeit, den IRS daran zu hindern, Ihre Arztrechnungen zu kürzen.
Warum eine FSA Ihnen tatsächlich mehr Geld in die Tasche stecken könnte
Es gibt einen versteckten Hebel in Ihrem Gehaltsscheck, den die meisten Leute ignorieren. Das flexible Ausgabenkonto.
Sie wissen bereits von der Steuerersparnis. Das ist die Schlagzeile. Aber die Mechanik liegt tiefer. Die meisten FSAs sind vorfinanziert.
Was bedeutet das?
Wenn Sie 2.000 US-Dollar für das Jahr wählen, sind die vollen 2.000 US-Dollar im Januar verfügbar. Nicht im Dezember. Nicht so, wie du es verdienst. Alles davon. Sofort.
Dies ist für Notfälle wichtig. Es ist wichtig, wenn Sie an einer chronischen Erkrankung leiden und monatliche Vorräte benötigen. Dadurch wird die FSA zu einem vorhersehbaren Budgetierungsinstrument und nicht zu einem reaktiven Sparschwein.
Aber hier ist der Clou, der normalerweise übersehen wird.
Wenn Sie einen Beitrag zu einer FSA leisten, verringert sich Ihr zu versteuerndes Einkommen. Das reduziert Ihre Bundeseinkommensteuerschuld. Aber es senkt auch Ihren Sozialversicherungslohn.
Warten.
Ist das eine schlechte Sache?
Kurzfristig nein. Ihr Nettolohn könnte tatsächlich steigen, weil Sie der Lohnsteuer ausweichen. Sie behalten jede Woche mehr Bargeld. Es fühlt sich an wie eine Gehaltserhöhung.
Ein geringeres steuerpflichtiges Einkommen bedeutet niedrigere wöchentliche Lohnsteuern. Ihr Nettolohn steigt. Einfache Mathematik.
Aber schauen Sie auf den Horizont.
Niedrigere Sozialversicherungslöhne bedeuten geringere Leistungen im Ruhestand. Es ist ein Kompromiss. Sie erhalten jetzt mehr Bargeld, später weniger Sicherheit. Die meisten Menschen berechnen diesen langfristigen Widerstand nicht. Sie sehen nur die unmittelbare Erhöhung ihres Bankkontos.
Die „Nutze es oder verliere es“-Falle
Hier wird die Magie zur Gefahr.
Die Regel benutze es oder verliere es ist brutal.
Das Planjahr endet. Sie haben noch 400 $ in Ihrem FSA übrig? Gegangen. Es geht an Ihren Arbeitgeber. Nicht auf ein Sparkonto. Nicht bis zum nächsten Jahr. Puh.
Dies zwingt Sie dazu, konservativ zu sein. Sie müssen Ihre medizinischen Ausgaben für das gesamte Jahr im Voraus schätzen. Wenn Sie etwas falsch machen, verlieren Sie Geld vor Steuern. Schlimmer noch, Sie müssen möglicherweise Steuern auf diesen verfallenen Betrag zahlen, wenn der IRS ihn als unversteuertes Einkommen ansieht.
Es erzeugt Angst. Kaufen Sie im Dezember teure Sonnenbrillen, die Sie nicht brauchen, nur um den Restbetrag aufzubrauchen? Planen Sie eine Zahnreinigung, die Sie nicht eingeplant haben?
Schlechte Strategie.
Das Ziel ist Präzision. Passen Sie Ihren Beitrag an Ihre tatsächlichen, vorhersehbaren Kosten an. Spielen Sie nicht.
Arten von flexiblen Ausgabenkonten
Nicht alle FSAs sind gleich aufgebaut. Es gibt zwei Hauptgeschmacksrichtungen sowie eine dritte Nischenoption.
1. Gesundheits-FSA
Das ist der Standard. Der, über den alle reden.
Die Bedienung ist einfacher geworden. Tools wie die Flexcard ermöglichen eine reibungslose Ausgabe. Sie wischen, Sie kaufen, es ist abgedeckt. Die Vorfinanzierung macht es leistungsstark. Dies ist die beliebteste Art, da die Regeln unkompliziert sind und die Entlastung bei Arztrechnungen sofort erfolgt.
2. Pflegebedürftige FSA
Dieser finanziert die Kinderbetreuung. Oder sich um pflegebedürftige Erwachsene kümmern.
Es ist komplexer.
Im Gegensatz zur Gesundheits-FSA erfolgt hier keine Vorfinanzierung. Sie bezahlen den Kita-Anbieter aus eigener Tasche. Dann reichen Sie Quittungen ein. Dann erhalten Sie eine Rückerstattung.
Die Prüfung ist höher. Der Papierkram ist schwerer.
Und es verliert an Boden. Warum?
Jüngste Steuergesetzänderungen machen die Steuergutschrift für Kinder und Pflegebedürftige für viele Familien attraktiver. Die Gutschrift bietet oft eine bessere Rendite als der Vorsteuerabzug. Rechnen Sie vor der Einschreibung.
3. Adoption FSA
Ein kleineres, separates Konto für Adoptionskosten.
Es existiert. Dies ist nützlich, wenn Sie den Prozess durchlaufen. Aber es ist selten. Weniger Arbeitgeber bieten es an und weniger Arbeitnehmer benötigen es.
Navigieren durch die Auswahl
Man muss die Risiken abwägen.
Die Gesundheits-FSA bietet sofortige Liquidität und Steuererleichterungen. Aber man muss das Geld ausgeben oder es verlieren. Und Sie opfern künftige Sozialversicherungsleistungen.
Die FSA für abhängige Pflege ist umständlich. Möglicherweise sparen Sie dadurch nicht so viel wie durch die Steuergutschrift.
Überprüfen Sie die Plandetails Ihres Arbeitgebers. Sehen Sie sich Ihre früheren Arztrechnungen an. Seien Sie realistisch.
Maximieren Sie nicht, nur weil Sie es können. Maximieren Sie nur, wenn Sie es ausgeben.
Ansonsten spenden Sie nur an Ihren Chef.
