Você deixa dinheiro na mesa se ignorar sua conta de gastos flexíveis. Não é uma conta poupança no sentido tradicional. É um balde com vantagens fiscais. Você canaliza uma parte do seu contracheque antes dos impostos para isso. O governo permite que você evite que esse dinheiro seja tributado. Você gasta em contas médicas qualificadas.
Esta configuração ajuda você e seu empregador. A empresa economiza em impostos sobre a folha de pagamento. Você economiza em impostos da Previdência Social. É uma vitória para ambos os lados. Você compensa os custos diretos. Você pode até cobrir prêmios mensais. Algumas versões tratam de cuidados de dependentes ou taxas de adoção. Mas para a maioria das pessoas, a FSA médica é o evento principal.
Como calcular a contribuição da sua conta de gastos flexíveis
A parte complicada é escolher o número. Você deve decidir sobre uma parcela anual antes do início do ano. Você não pode mudar isso no meio do ano. Existem exceções para eventos da vida, como nascimento ou morte. Caso contrário, você ficará preso à sua escolha.
Então, como você escolhe? Veja as contas do ano passado. Adicione o que você sabe que está por vir. Cirurgia LASIK? Canais radiculares? Copos? Totalize isso. Divida esse número pelos períodos de pagamento restantes. Essa é a sua dedução semanal ou quinzenal.
Digamos que você queira guardar $ 2.000. Você é pago 26 vezes por ano. A matemática é simples. $ 76,92 deixam cada contracheque. Vai direto para a conta. Você não toca nele manualmente.
A chave é a precisão. Superestime e você perde dinheiro. Subestime e você paga do próprio bolso.
Gastar o dinheiro sem dor de cabeça com papelada
Você não envia recibos antecipadamente. Geralmente não. Você recebe um cartão de débito. Frequentemente chamado de Flexcard. Ele retira dinheiro diretamente da FSA.
Isso costumava ser um pesadelo. Você pagou em dinheiro. Você procurou recibos. Você os enviou pelo correio. O Flexcard automatiza o processo de aprovação do IRS. Parece perfeito. Até que não seja.
Só porque o cartão funcionou não significa que a transação foi aprovada. O IRS ainda exige provas. Você pode ser sinalizado mais tarde. Você deve apresentar recibos de médicos, farmacêuticos ou fornecedores de equipamentos. Não jogue fora o recibo da farmácia. Fique com ele. O sistema automático não é perfeito. Ainda exige que você prove que a despesa foi qualificada.
Por que contas de gastos flexíveis superam os limites de HSA
Existem vantagens. A redução de impostos é imediata. Você reduz seu lucro tributável. Isso significa um salário maior hoje, mesmo que você gaste o dinheiro da FSA amanhã.
Mas há um golpe. Um grande problema. A regra “use ou perca”. Chegaremos a isso. Primeiro, veja as vantagens. Você cobre custos que o seguro ignora. Visitas odontológicas. Viagens de optometristas. Medicamentos de venda livre aprovados pela FSA. Suprimentos para condições crônicas.
Basicamente, você está obtendo um desconto isento de impostos em cuidados de saúde. Se a sua faixa de impostos for alta, a economia é real. Não é um esquema para enriquecimento. É uma forma de impedir que o IRS reduza suas contas médicas.
Por que uma FSA pode realmente colocar mais dinheiro no seu bolso
Há uma alavanca oculta no seu salário que a maioria das pessoas ignora. A conta de gastos flexíveis.
Você já sabe sobre a economia fiscal. Essa é a manchete. Mas a mecânica é mais profunda. A maioria dos FSAs são pré-financiados.
O que isso significa?
Se você escolher US$ 2.000 para o ano, esses US$ 2.000 completos estarão disponíveis em janeiro. Não em dezembro. Não como você ganha. Tudo isso. Agora mesmo.
Isso é importante para emergências. É importante se você tem uma condição crônica e precisa de suprimentos mensais. Transforma a FSA numa ferramenta orçamental previsível, em vez de um cofrinho de poupança reactiva.
Mas aqui está o chute que geralmente passa despercebido.
Contribuir para uma FSA reduz o seu rendimento tributável. Isso reduz sua obrigação de imposto de renda federal. Mas também reduz seus salários da Previdência Social.
Espere.
Isso é uma coisa ruim?
No curto prazo, não. Seu salário líquido pode realmente aumentar porque você está evitando impostos sobre a folha de pagamento. Você guarda mais dinheiro toda semana. Parece um aumento.
Rendimentos tributáveis mais baixos significam impostos semanais mais baixos sobre os salários. Seu salário líquido aumenta. Matemática simples.
Mas olhe para o horizonte.
Salários mais baixos da Segurança Social significam benefícios mais baixos quando você se aposentar. É uma troca. Você ganha mais dinheiro agora, menos segurança depois. A maioria das pessoas não calcula esse arrasto a longo prazo. Eles apenas veem o aumento imediato em sua conta bancária.
A armadilha do “use ou perca”
É aqui que a magia se transforma em perigo.
A regra use ou perca é brutal.
O ano do plano termina. Você ainda tem $ 400 em seu FSA? Perdido. Vai para o seu empregador. Não para uma conta poupança. Não para o próximo ano. Puf.
Isso força você a ser conservador. Você tem que adivinhar antecipadamente suas despesas médicas para o ano inteiro. Se errar, você perderá dinheiro antes dos impostos. Pior ainda, você poderá dever impostos sobre esse valor perdido se o IRS o considerar como renda não tributada.
Isso cria ansiedade. Você compra óculos de sol caros que não precisa em dezembro só para gastar o saldo? Você agenda uma limpeza dentária que não planejou?
Estratégia ruim.
O objetivo é a precisão. Combine sua contribuição com seus custos reais e previsíveis. Não jogue.
Tipos de contas de gastos flexíveis
Nem todos os FSAs são construídos da mesma forma. Existem dois sabores principais, além de uma terceira opção de nicho.
1. FSA de saúde
Este é o padrão. Aquele de que todos falam.
Tornou-se mais fácil de usar. Ferramentas como o Flexcard simplificam os gastos. Você desliza, você compra, está coberto. O pré-financiamento o torna poderoso. É o tipo mais popular porque as regras são diretas e o alívio nas contas médicas é imediato.
2. Cuidados com Dependentes FSA
Este financia cuidados infantis. Ou cuidar de adultos dependentes.
É mais complexo.
Ao contrário da FSA de saúde, este não é pré-financiado. Você paga do próprio bolso a creche. Então você envia recibos. Então você é reembolsado.
O escrutínio é maior. A papelada é mais pesada.
E está perdendo terreno. Por que?
Mudanças recentes no código tributário tornam o Crédito Fiscal para Cuidados de Crianças e Dependentes mais atraente para muitas famílias. O crédito geralmente oferece um retorno melhor do que a dedução antes dos impostos. Faça as contas antes de se inscrever.
3. Adoção FSA
Uma conta menor e separada para despesas de adoção.
Existe. É útil se você estiver passando pelo processo. Mas é raro. Menos empregadores oferecem isso e menos funcionários precisam dele.
Navegando na escolha
Você tem que pesar os riscos.
A FSA de saúde oferece liquidez imediata e incentivos fiscais. Mas você tem que gastar o dinheiro ou perdê-lo. E você sacrifica benefícios futuros da Previdência Social.
O cuidado de dependentes da FSA é complicado. Pode não economizar tanto quanto o crédito fiscal.
Verifique os detalhes do plano do seu empregador. Veja suas contas médicas anteriores. Seja realista.
Não maximize só porque você pode. Maximize apenas se você for gastá-lo.
Caso contrário, você está apenas doando para seu chefe.
