Tracisz pieniądze, jeśli zignorujesz swoje elastyczne konto do wydatków. Nie jest to konto oszczędnościowe w tradycyjnym rozumieniu. Jest to preferencyjny „pojemnik” podatkowy. Na to konto kierujesz część swojego wynagrodzenia przed opodatkowaniem. Państwo pozwala na zwolnienie tych środków z podatku. Wydajesz je na kwalifikowane wydatki medyczne.
Takie rozwiązanie jest korzystne zarówno dla Ciebie, jak i Twojego pracodawcy. Firma oszczędza na podatkach dochodowych. Oszczędzasz na podatkach na ZUS. To korzyść dla obu stron. Koszty pokrywasz z własnej kieszeni. Możesz nawet pokryć miesięczne składki na ubezpieczenie. Niektóre wersje tych kont pokrywają koszty opieki nad członkami rodziny pozostającymi na utrzymaniu lub koszty adopcji. Jednak dla większości ludzi podstawowym narzędziem jest medyczny FSA.
Jak obliczyć wkład na konto elastycznych wydatków
Najtrudniejszą częścią jest wybór kwoty. Limit roczny musisz określić przed rozpoczęciem roku. Nie można tego zmienić w ciągu roku. Wyjątki dotyczą wydarzeń życiowych, takich jak narodziny lub śmierć. W przeciwnym razie jesteś związany swoim wyborem.
Jak zatem wybrać kwotę? Spójrz na rachunki za ubiegły rok. Dodaj coś, o czym wiesz, że wydarzy się w przyszłości. Operacja LASIK? Leczenie korzeni zębów? Okulary? Dodaj te wydatki. Podziel tę kwotę przez liczbę pozostałych okresów rozliczeniowych. Będzie to Twoja tygodniowa lub dwutygodniowa kwota potrącenia.
Załóżmy, że chcesz zaoszczędzić 2000 dolarów. Otrzymujesz wynagrodzenie 26 razy w roku. Matematyka jest prosta. Od każdej wypłaty odejmowane jest 76,92 dolara. Zostają one natychmiast zaksięgowane na Twoim koncie. Nie kontrolujesz ich ręcznie.
Kluczem do sukcesu jest precyzja. Jeśli przeszacowujesz wydatki, stracisz pieniądze. Jeśli nie docenisz, zapłacisz z własnej kieszeni.
Wydawaj pieniądze bez bólu głowy związanej z papierkową robotą
Nie dostarczasz rachunków z góry. Zwykle nie. Otrzymujesz kartę debetową. Często nazywa się ją Flexcard. Pobiera środki bezpośrednio z FSA.
Kiedyś to był koszmar. Zapłaciłeś gotówką. Szukałeś rachunków. Wysłałeś je pocztą. Flexcard automatyzuje proces zatwierdzania IRS. Wydaje się, że jest to bezproblemowe. Dopóki nie pojawi się problem.
To, że karta zadziałała, nie oznacza, że transakcja została zatwierdzona. IRS nadal wymaga dowodu. Możesz zostać oznaczony później. Będziesz musiał przedstawić rachunki od lekarzy, farmaceutów lub dostawców sprzętu. Nie wyrzucaj paragonu z apteki. Zapisz to. System automatyczny nie jest doskonały. Nadal wymagane jest udowodnienie, że wydatek został zakwalifikowany.
Dlaczego elastyczne konta z wydatkami przekraczają limity HSA
Są zalety. Ulga podatkowa obowiązuje natychmiast. Zmniejszasz dochód podlegający opodatkowaniu. Oznacza to większą wypłatę dzisiaj, nawet jeśli jutro wydasz pieniądze FSA.
Ale jest też minus. Duży. Zasada „wykorzystaj albo strać”. Dojdziemy do tego. Przyjrzyjmy się najpierw korzyściom. Pokrywasz wydatki, które ubezpieczenie ignoruje. Wizyty u dentysty. Wizyty u okulisty. Leki dostępne bez recepty zatwierdzone przez FSA. Materiały eksploatacyjne dla chorób przewlekłych.
Zasadniczo otrzymujesz wolną od podatku zniżkę na opiekę zdrowotną. Jeśli stawka podatku jest wysoka, oszczędności są realne. To nie jest sposób na szybkie wzbogacenie się. Jest to sposób na zapobieżenie przejęciu przez IRS części Twoich wydatków medycznych.
Dlaczego FSA może faktycznie włożyć więcej pieniędzy do Twojej kieszeni
W Twoim wynagrodzeniu istnieje ukryta dźwignia, którą większość ludzi ignoruje. Elastyczne konto wydatków (FSA).
O oszczędnościach podatkowych już wiesz. To jest główny nagłówek. Ale mechanizm tego procesu jest głębszy. Większość FSA jest finansowana z góry.
Co to znaczy?
Jeśli wybierzesz 2000 USD na rok, całe 2000 USD będzie dostępne w styczniu. Nie w grudniu. Nie według tego, ile zarabiasz. Cała kwota. Od razu.
Jest to ważne w sytuacjach awaryjnych. Jest to ważne, jeśli cierpisz na przewlekłą chorobę i potrzebujesz miesięcznych zapasów. Dzięki temu FSA staje się przewidywalnym narzędziem budżetowania, a nie reaktywną skarbonką.
Ale jest coś, co zwykle jest pomijane.
Wpłacanie składek do FSA zmniejsza dochód podlegający opodatkowaniu. Zmniejsza to Twoje zobowiązanie z tytułu federalnego podatku dochodowego. Ale obniża to również Twoją podstawę obliczania składek na Ubezpieczenie Społeczne.
Czekać.
To jest złe?
W krótkiej perspektywie nie. Twoje wynagrodzenie netto może w rzeczywistości wzrosnąć, ponieważ unikasz podatków od wynagrodzeń. Co tydzień zatrzymujesz dla siebie więcej gotówki. Wygląda to na podwyżkę wynagrodzeń.
Niższy dochód podlegający opodatkowaniu oznacza niższe tygodniowe podatki od wynagrodzeń. Twoja pensja netto rośnie. Prosta matematyka.
Ale spójrz na horyzont.
Niższa podstawa naliczania składek na ZUS oznacza niższe świadczenia na emeryturze. To kompromis. Otrzymujesz więcej pieniędzy teraz, ale mniejsze bezpieczeństwo w przyszłości. Większość ludzi nie oblicza tego długoterminowego wpływu. Widzą po prostu natychmiastowy wzrost stanu swojego konta bankowego.
Pułapka „wykorzystaj albo strać”.
W tym miejscu magia zamienia się w niebezpieczeństwo.
Zasada wykorzystuj albo strać jest rygorystyczna.
Rok planowy dobiega końca. Czy zostało Ci 400 dolarów na koncie FSA? Stracony. Trafia do Twojego pracodawcy. Nie o oszczędnościach. Nie w przyszłym roku. Wysięgnik.
To sprawia, że jesteś ostrożny. Koszty leczenia należy oszacować z wyprzedzeniem na cały rok. Jeśli się pomylisz, stracisz pieniądze, od których nie zapłaciłeś podatków. Co gorsza, być może będziesz musiał zapłacić podatek od tej utraconej kwoty, jeśli IRS potraktuje ją jako dochód niepodlegający opodatkowaniu.
To powoduje niepokój. Kupujesz w grudniu drogie okulary przeciwsłoneczne, których nie potrzebujesz, żeby wykorzystać resztę? Planujesz profesjonalne czyszczenie zębów, którego nie planowałeś?
Zła strategia.
Celem jest dokładność. Dopasuj swój wkład do rzeczywistych, przewidywalnych wydatków. Nie uprawiaj hazardu.
Rodzaje elastycznych kont wydatków (FSA)
Nie wszystkie AS są tworzone jednakowo. Istnieją dwie główne opcje oraz niszowa trzecia opcja.
1. Opieka zdrowotna FSA
To jest standard. Ten, o którym wszyscy mówią.
Korzystanie z niego stało się łatwiejsze. Narzędzia takie jak Flexcard sprawiają, że wydawanie pieniędzy jest bezproblemowe. Przesuwasz kartę, kupujesz i jest ona objęta ubezpieczeniem. Prefinansowanie czyni go potężnym. Jest to najpopularniejszy typ, ponieważ zasady są proste, a ulga w rachunkach medycznych jest natychmiastowa.
2. Opieka zależna FSA
Z tego konta finansowana jest opieka nad dziećmi. Lub opieka nad niesamodzielnymi dorosłymi.
To bardziej złożone.
W przeciwieństwie do FSA opieki zdrowotnej, ten nie jest prefinansowany. Płacisz opiekunce z własnej kieszeni. Następnie wysyłasz rachunki. Następnie otrzymasz zwrot pieniędzy.
Kontrola jest bardziej rygorystyczna. Dokumentacja jest bardziej obszerna.
I traci grunt pod nogami. Dlaczego?
Niedawne zmiany w kodeksie podatkowym sprawiły, że ** Ulga podatkowa na opiekę nad dzieckiem i osobą niesamodzielną** stała się atrakcyjniejsza dla wielu rodzin. Kredyt często oferuje lepsze zyski niż odliczenie przed opodatkowaniem. Zanim się zarejestrujesz, wykonaj obliczenia.
3. Przyjęcie FSA
Mniejsze, osobne konto na wydatki związane z adopcją.
Istnieje. Jest to pomocne, jeśli przechodzisz przez ten proces. Ale to rzadkie. Mniej pracodawców oferuje taką możliwość i mniej pracowników jej potrzebuje.
Nawigacja po wyborze
Musisz rozważyć ryzyko.
FSA opieki zdrowotnej oferuje natychmiastową płynność i korzyści podatkowe. Ale musisz wydać pieniądze lub je stracić. A ty poświęcasz przyszłe świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.
Opieka zależna FSA jest uciążliwa. Może nie zaoszczędzić tyle, co ulga podatkowa.
Sprawdź szczegóły planu swojego pracodawcy. Spójrz na swoje wcześniejsze rachunki za leczenie. Bądź realistą.
Nie maksymalizuj wkładu tylko dlatego, że możesz. Maksymalizuj tylko wtedy, gdy je wydasz.
W przeciwnym razie po prostu dajesz prezent swojemu szefowi.
