Ви втрачаєте гроші, якщо ігноруєте свій гнучкий рахунок витрат. Це не ощадний рахунок у традиційному розумінні. Це пільговий податковий «контейнер». Ви направляєте частину своєї зарплати до вирахування податків із цього приводу. Держава дозволяє вам не оподатковувати ці кошти. Ви витрачаєте їх на кваліфіковані медичні витрати.
Така схема вигідна і вам, і вашому працедавцю. Компанія економить на податках із заробітної плати. Ви заощаджуєте на податках на соціальне забезпечення. Це виграш для обох сторін. Ви компенсуєте витрати з власної кишені. Можна навіть покрити щомісячні страхові внески. Деякі версії таких рахунків покривають витрати на догляд за залежними членами сім’ї чи витрати на усиновлення. Але більшість людей медичний FSA є основним інструментом.
Як розрахувати внесок на гнучкий рахунок витрат
Складна частина – вибрати суму. Ви маєте визначити річний ліміт до початку року. Ви не можете змінити його протягом року. Винятки існують для життєвих подій, таких як народження чи смерть. В іншому випадку ви прив’язані до свого вибору.
Отже, як вибрати суму? Подивіться на рахунки минулого року. Додайте те, що, як ви знаєте, станеться у майбутньому. Операція LASIK? Лікування коріння зубів? Окуляри? Підсумуйте ці витрати. Розділіть цю суму на кількість розрахункових періодів, що залишилися. Це буде ваша щотижнева або двотижнева сума, що утримується.
Допустимо, ви хочете відкласти 2000 доларів. Ви отримуєте зарплату 26 разів на рік. Математика проста. 76,92 долара віднімається з кожної зарплати. Вони одразу надходять на рахунок. Ви не керуєте ними вручну.
Ключ до успіху – точність. Якщо ви переоціните витрати, ви втратите гроші. Якщо недооціните, платитимете з власної кишені.
Витрати без головного болю від паперової роботи
Ви не надаєте квитанції заздалегідь. Зазвичай ні. Ви отримуєте дебетову картку. Часто її називають Flexcard. Вона списує кошти безпосередньо з FSA.
Раніше це було кошмаром. Ви платили готівкою. Ви шукали квитанції. Ви надсилали їх поштою. Flexcard автоматизує процес схвалення IRS. Це видається безшовним. Поки що не виникне проблема.
Той факт, що карта спрацювала, не означає, що транзакцію схвалено. IRS досі вимагає доказів. Вас можуть помітити пізніше. Вам потрібно надати квитанції від лікарів, фармацевтів чи постачальників обладнання. Не викидайте квитанцію із аптеки. Збережіть її. Автоматична система не ідеальна. Вона все ще вимагає, щоб ви довели, що витрати були кваліфікованими.
Чому гнучкі рахунки витрат перевищують ліміти HSA
Є плюси. Податкова пільга діє негайно. Ви знижуєте свій оподатковуваний дохід. Це означає більшу зарплату сьогодні, навіть якщо ви витратите гроші FSA завтра.
Але є й мінус. Великий. Правило «використовуй чи втратий». Ми дійдемо до цього. Спочатку подивимося на переваги. Ви оплачуєте витрати, які ігнорує страховка. Відвідування стоматолога. Візити до офтальмолога. Безрецептурні ліки схвалені FSA. Витратні матеріали для хронічних хвороб.
По суті ви отримуєте знижку на охорону здоров’я без сплати податків. Якщо ваша податкова ставка висока, економія є реальною. Не схема швидкого збагачення. Це спосіб не дати IRS забрати частину ваших медичних витрат.
Чому FSA може фактично покласти більше грошей у вашу кишеню
У вашій зарплаті є прихований важіль, який більшість людей ігнорує. Гнучкий рахунок видатків (FSA).
Ви вже знаєте про податкову економію. Це головне заголовок. Але механіка процесу глибша. Більшість FSA є передфінансованими.
Що це означає?
Якщо ви виберете суму 2000 доларів на рік, то вся ця сума 2000 доларів буде доступна в січні. Не у грудні. Не в міру того, як ви заробляєте. Уся сума. Відразу.
Це важливо для надзвичайних ситуацій. Це важливо, якщо у вас є хронічне захворювання, і вам потрібні щомісячні витратні матеріали. Це перетворює FSA на передбачуваний інструмент бюджетування, а не на реактивну скарбничку.
Але ось те, що зазвичай не беруть до уваги.
Внески до FSA знижують ваш оподатковуваний дохід. Це зменшує вашу федеральну податкову обов’язок із прибуткового податку. Але це також знижує вашу базу для розрахунку внесків у Соціальне забезпечення.
Зачекайте.
Це погано?
У короткостроковій перспективі – ні. Ваша чиста зарплата може фактично збільшитись, тому що ви уникаєте податків на заробітну плату. Ви залишаєте собі більше готівки щотижня. Це відчувається як підвищення заробітної плати.
Нижчий оподатковуваний дохід означає нижчі щотижневі податки заробітну плату. Ваша чиста зарплатня зростає. Проста математика.
Але подивіться на обрій.
Нижча база для розрахунку внесків у Соціальне забезпечення означає нижчу допомогу при виході на пенсію. Це компроміс. Ви отримуєте більше грошей зараз, але менше безпеки у майбутньому. Більшість людей не розраховують цей довгостроковий вплив. Вони просто вбачають негайне зростання на своєму банківському рахунку.
Пастка «використовуй або втратий»
Тут магія перетворюється на небезпеку.
Правило «використовуй або втрати» є жорстким.
Рік плану закінчується. У вас залишилось 400 доларів на вашому FSA? Пропало. Це йде до вашого роботодавця. Не щодо заощаджень. Не наступного року. бум.
Це змушує вас бути обережним. Ви повинні наперед припустити свої медичні витрати на весь рік. Помиліться, і ви втратите гроші, з яких не платили податки. Найгірше вам, можливо, доведеться сплатити податки з цієї втраченої суми, якщо IRS розглядає її як неоподатковуваний дохід.
Це створює тривогу. Чи купуєте ви дорогі сонцезахисні окуляри, які вам не потрібні, у грудні просто використовувати залишок? Чи плануєте ви професійне чищення зубів, яке ви не планували?
Погана стратегія.
Мета – точність. Відповідайте свій внесок вашим фактичним, передбачуваним витратам. Не грайте у азартні ігри.
Типи гнучких рахунків витрат (FSA)
Не всі FSA створені однаково. Є два основні варіанти плюс нішевий третій варіант.
1. FSA на медичне обслуговування
Це стандарт. Той, про який усі говорять.
Використовувати його полегшало. Такі інструменти, як Flexcard, роблять витрати безшовними. Ви проводите карткою, купуєте, і це покривається. Передфінансування робить його сильним. Це найпопулярніший тип, тому що правила прості, а полегшення за рахунками за медичні послуги настає негайно.
2. FSA на догляд за залежними особами
Цей рахунок фінансує догляд дітей. Або догляд за залежними дорослими.
Він складніший.
На відміну від FSA на медичне обслуговування, це не є передфінансованим. Ви платите постачальнику послуг з догляду за дітьми зі своєї кишені. Потім ви надсилаєте квитанції. Потім вам відшкодовують гроші.
Контроль суворіший. Паперова робота об’ємніша.
І він втрачає позиції. Чому?
Нещодавні зміни у податковому кодексі роблять Податковий кредит на догляд за дітьми та залежними особами більш привабливим для багатьох сімей. Кредит часто пропонує кращу віддачу, ніж відрахування до оподаткування. Порахуйте, перш ніж реєструватись.
3. FSA на усиновлення
Найменший, окремий рахунок для витрат на усиновлення.
Він існує. Він корисний, якщо ви проходите через цей процес. Але він рідкісний. Менше роботодавців його пропонують, і менше співробітників його потребують.
Навігація у виборі
Ви повинні зважити на ризики.
FSA на медичне обслуговування пропонує негайну ліквідність та податкові пільги. Але ви повинні витратити гроші або втратити їх. І ви жертвуєте майбутнім посібником із Соціального забезпечення.
FSA на догляд за залежними особами громіздкий. Він може не заощадити стільки ж, скільки податковий кредит.
Перевірте деталі плану роботодавця. Подивіться на свої попередні рахунки за медичні послуги. Будьте реалістичні.
Чи не максимізуйте внески просто тому, що можете. Максимізуйте тільки якщо ви витратите їх.
В іншому випадку ви просто робите подарунок своєму босу.
