Dejas dinero sobre la mesa si ignoras tu cuenta de gastos flexible. No es una cuenta de ahorro en el sentido tradicional. Es un segmento con ventajas fiscales. Usted canaliza una parte de su cheque de pago antes de impuestos hacia él. El gobierno le permite evitar que ese dinero esté sujeto a impuestos. Lo gasta en facturas médicas calificadas.
Esta configuración le ayuda a usted y a su empleador. La empresa ahorra en impuestos sobre la nómina. Ahorras en impuestos de la Seguridad Social. Es una victoria para ambas partes. Usted compensa los costos de bolsillo. Incluso podrías cubrir las primas mensuales. Algunas versiones manejan tarifas de adopción o cuidado de dependientes. Pero para la mayoría de las personas, la FSA médica es el evento principal.
Cómo calcular la contribución de su cuenta de gastos flexibles
La parte complicada es elegir el número. Debe decidir una asignación anual antes de que comience el año. No puedes cambiarlo a mitad de año. Existen excepciones para acontecimientos de la vida como un nacimiento o una muerte. De lo contrario, quedará atrapado en su elección.
Entonces, ¿cómo eliges? Mire las facturas del año pasado. Añade lo que sabes que viene. ¿Cirugía LASIK? ¿Endodoncias? ¿Anteojos? Suma eso. Divida ese número por los períodos de pago restantes. Esa es su deducción semanal o quincenal.
Supongamos que quiere ahorrar $2000. Te pagan 26 veces al año. La matemática es simple. $76.92 salen de cada cheque de pago. Va directo a la cuenta. No lo tocas manualmente.
La clave es la precisión. Sobreestima y perderás dinero. Subestima y pagará de su bolsillo.
Gastar el dinero sin el dolor de cabeza del papeleo
No envía recibos por adelantado. Normalmente no. Obtienes una tarjeta de débito. A menudo llamada Flexcard. Saca dinero directamente de la FSA.
Esto solía ser una pesadilla. Pagaste en efectivo. Buscaste recibos. Los enviaste por correo. Flexcard automatiza el proceso de aprobación del IRS. Se siente perfecto. Hasta que no lo sea.
El hecho de que la tarjeta haya funcionado no significa que la transacción esté aprobada. El IRS todavía exige pruebas. Es posible que te marquen más tarde. Debe mostrar recibos de médicos, farmacéuticos o proveedores de equipos. No tires ese recibo de farmacia. Guárdalo. El sistema automático no es perfecto. Todavía requiere que usted demuestre que el gasto fue calificado.
Por qué las cuentas de gastos flexibles superan los límites de las HSA
Hay ventajas. La reducción de impuestos es inmediata. Reduces tu ingreso imponible. Eso significa un sueldo mayor hoy, incluso si gasta el dinero de la FSA mañana.
Pero hay una desventaja. Uno grande. La regla de “úsalo o piérdelo”. Llegaremos a eso. Primero, mira las ventajas. Usted cubre los costos que el seguro ignora. Visitas dentales. Viajes de optometrista. Medicamentos de venta libre aprobados por la FSA. Suministros para enfermedades crónicas.
Básicamente, obtiene un descuento libre de impuestos en atención médica. Si su categoría impositiva es alta, los ahorros son reales. No es un plan para hacerse rico. Es una forma de evitar que el IRS se quede con una parte de sus facturas médicas.
Por qué una FSA en realidad podría poner más dinero en efectivo en su bolsillo
Hay una palanca oculta en su sueldo que la mayoría de la gente ignora. La Cuenta de Gasto Flexible.
Ya sabes lo del ahorro fiscal. Ese es el titular. Pero la mecánica es más profunda. La mayoría de las FSA están prefinanciadas.
¿Qué significa eso?
Si elige $2,000 para el año, esos $2,000 completos estarán disponibles en enero. No en diciembre. No como te lo ganas. Todo ello. De inmediato.
Esto es importante para emergencias. Importa si tiene una enfermedad crónica y necesita suministros mensuales. Convierte a la FSA en una herramienta presupuestaria predecible en lugar de una alcancía de ahorro reactiva.
Pero he aquí el detalle que normalmente se pasa por alto.
Contribuir a una FSA reduce su ingreso sujeto a impuestos. Eso reduce su obligación tributaria federal sobre la renta. Pero también reduce sus salarios del Seguro Social.
Esperar.
¿Es eso algo malo?
A corto plazo, no. En realidad, su salario neto podría aumentar porque está eludiendo impuestos sobre la nómina. Mantienes más efectivo cada semana. Se siente como un aumento.
Un ingreso imponible más bajo significa impuestos sobre la nómina semanales más bajos. Su salario neto aumenta. Matemáticas sencillas.
Pero mira el horizonte.
Los salarios más bajos del Seguro Social significan beneficios más bajos cuando se jubile. Es una compensación. Obtendrá más efectivo ahora y menos seguridad después. La mayoría de la gente no calcula ese lastre a largo plazo. Simplemente ven el aumento inmediato en su cuenta bancaria.
La trampa del “úsalo o piérdelo”
Aquí es donde la magia se convierte en un peligro.
La regla de úsalo o piérdelo es brutal.
El año del plan termina. ¿Le quedan $400 en su FSA? Desaparecido. Va a su empleador. No a una cuenta de ahorros. No hasta el año que viene. Maricón.
Esto te obliga a ser conservador. Debe adivinar por adelantado sus gastos médicos para todo el año. Si se equivoca, perderá dinero antes de impuestos. Peor aún, es posible que deba impuestos sobre esa cantidad confiscada si el IRS la considera un ingreso libre de impuestos.
Crea ansiedad. ¿Compras gafas de sol caras que no necesitas en diciembre sólo para gastar el saldo? ¿Programas una limpieza dental que no planeaste?
Mala estrategia.
El objetivo es la precisión. Haga coincidir su contribución con sus costos reales y predecibles. No apuestes.
Tipos de cuentas de gastos flexibles
No todas las FSA se construyen de la misma manera. Hay dos sabores principales, además de una tercera opción de nicho.
1. FSA de atención médica
Este es el estándar. Del que todo el mundo habla.
Se ha vuelto más fácil de usar. Herramientas como Flexcard facilitan el gasto. Deslizas, compras, está cubierto. La prefinanciación lo hace poderoso. Es el tipo más popular porque las reglas son sencillas y el alivio de las facturas médicas es inmediato.
2. FSA para el cuidado de dependientes
Este financia el cuidado infantil. O cuidar a adultos dependientes.
Es más complejo.
A diferencia de la FSA de atención médica, esta no está prefinanciada. Usted paga de su bolsillo al proveedor de la guardería. Luego envías los recibos. Luego te reembolsan.
El escrutinio es mayor. El papeleo es más pesado.
Y está perdiendo terreno. ¿Por qué?
Los cambios recientes en el código tributario hacen que el Crédito tributario por cuidado de niños y dependientes sea más atractivo para muchas familias. El crédito suele ofrecer un mejor rendimiento que la deducción antes de impuestos. Haga los cálculos antes de inscribirse.
3. Adopción FSA
Una cuenta más pequeña y separada para los gastos de adopción.
Existe. Es útil si estás pasando por el proceso. Pero es raro. Menos empleadores lo ofrecen y menos empleados lo necesitan.
Navegando por la elección
Hay que sopesar los riesgos.
La FSA de atención médica ofrece liquidez inmediata y exenciones fiscales. Pero hay que gastar el dinero o perderlo. Y sacrifica beneficios futuros del Seguro Social.
La FSA para el cuidado de dependientes es engorrosa. Puede que no le ahorre tanto como el crédito fiscal.
Verifique los detalles del plan de su empleador. Mire sus facturas médicas anteriores. Sea realista.
No maximices solo porque puedes. Maximiza sólo si lo vas a gastar.
De lo contrario, simplemente le estás donando a tu jefe.
