Anda meninggalkan uang di atas meja jika Anda mengabaikan akun pembelanjaan fleksibel Anda. Ini bukan rekening tabungan dalam pengertian tradisional. Ini adalah kelompok yang diuntungkan pajak. Anda menyalurkan sebagian gaji sebelum pajak Anda ke dalamnya. Pemerintah membiarkan Anda menyimpan uang itu agar tidak dikenakan pajak. Anda membelanjakannya untuk tagihan medis yang memenuhi syarat.
Pengaturan ini membantu Anda dan perusahaan Anda. Perusahaan menghemat pajak gaji. Anda menghemat pajak Jaminan Sosial. Ini adalah kemenangan bagi kedua belah pihak. Anda mengimbangi biaya yang dikeluarkan sendiri. Anda bahkan mungkin menanggung premi bulanan. Beberapa versi menangani biaya perawatan atau adopsi yang bergantung. Namun bagi kebanyakan orang, FSA medis adalah acara utama.
Cara Menghitung Kontribusi Akun Pembelanjaan Fleksibel Anda
Bagian yang sulit adalah memilih nomornya. Anda harus memutuskan jatah tahunan sebelum tahun dimulai. Anda tidak dapat mengubahnya pada pertengahan tahun. Pengecualian ada untuk peristiwa kehidupan seperti kelahiran atau kematian. Jika tidak, Anda terjebak dengan pilihan Anda.
Jadi, bagaimana cara memilihnya? Lihatlah tagihan tahun lalu. Tambahkan apa yang Anda tahu akan datang. Operasi LASIK? Saluran akar? Kacamata? Jumlahkan itu. Bagilah jumlah itu dengan sisa periode pembayaran Anda. Itu adalah potongan mingguan atau dua mingguan Anda.
Katakanlah Anda ingin menyisihkan $2.000. Anda dibayar 26 kali setahun. Perhitungannya sederhana. $76,92 meninggalkan setiap gaji. Itu langsung masuk ke rekening. Anda tidak menyentuhnya secara manual.
Kuncinya adalah akurasi. Melebih-lebihkan dan Anda kehilangan uang. Meremehkan dan Anda membayar sendiri.
Menghabiskan Uang Tanpa Membingungkan Dokumen
Anda tidak mengirimkan tanda terima di muka. Biasanya tidak. Anda mendapatkan kartu debit. Sering disebut Kartu Fleksibel. Ia menarik uang langsung dari FSA.
Ini dulunya adalah mimpi buruk. Anda membayar tunai. Anda mencari tanda terima. Anda mengirimkannya melalui pos. Flexcard mengotomatiskan proses persetujuan IRS. Rasanya mulus. Sampai ternyata tidak.
Hanya karena kartunya berfungsi bukan berarti transaksinya disetujui. IRS masih meminta bukti. Anda mungkin akan ditandai nanti. Anda harus menunjukkan kuitansi dari dokter, apoteker, atau penyedia peralatan. Jangan membuang kuitansi apotek itu. Simpan itu. Sistem otomatisnya belum sempurna. Anda tetap harus membuktikan bahwa biaya tersebut memenuhi syarat.
Mengapa Akun Pengeluaran Fleksibel Mengalahkan Batas HSA
Ada kelebihannya. Keringanan pajak akan segera terjadi. Anda menurunkan penghasilan kena pajak Anda. Itu berarti gaji yang lebih besar hari ini, bahkan jika Anda membelanjakan uang FSA besok.
Tapi ada kekurangannya. Yang besar. Aturan “gunakan atau hilangkan”. Kita akan membahasnya. Pertama, lihat kelebihannya. Anda menanggung biaya yang diabaikan asuransi. Kunjungan gigi. Perjalanan dokter mata. Obat bebas yang disetujui FSA. Persediaan kondisi kronis.
Anda pada dasarnya mendapatkan diskon bebas pajak untuk layanan kesehatan. Jika golongan pajak Anda tinggi, penghematannya nyata. Ini bukanlah skema menjadi kaya. Ini adalah cara untuk menghentikan IRS mengambil potongan tagihan medis Anda.
Mengapa FSA sebenarnya bisa memasukkan lebih banyak uang ke saku Anda
Ada tuas tersembunyi di gaji Anda yang diabaikan kebanyakan orang. Akun Pengeluaran Fleksibel.
Anda sudah tahu tentang penghematan pajak. Itulah judulnya. Tapi mekanismenya lebih dalam. Sebagian besar FSA didanai terlebih dahulu.
Maksudnya itu apa?
Jika Anda memilih $2.000 untuk tahun tersebut, $2.000 penuh tersebut tersedia di bulan Januari. Tidak di bulan Desember. Tidak seperti yang Anda peroleh. Semuanya. Segera.
Ini penting untuk keadaan darurat. Penting jika Anda memiliki kondisi kronis dan membutuhkan perbekalan bulanan. Hal ini mengubah FSA menjadi alat penganggaran yang dapat diprediksi dan bukan celengan tabungan yang reaktif.
Namun inilah tendangan yang biasanya terlewatkan.
Berkontribusi ke FSA menurunkan penghasilan kena pajak Anda. Itu mengurangi kewajiban pajak pendapatan federal Anda. Namun hal ini juga menurunkan upah Jaminan Sosial Anda.
Tunggu.
Apakah itu hal yang buruk?
Dalam jangka pendek, tidak. Gaji yang Anda bawa pulang mungkin sebenarnya meningkat karena Anda menghindari pajak gaji. Anda menyimpan lebih banyak uang setiap minggunya. Rasanya seperti kenaikan gaji.
Penghasilan kena pajak yang lebih rendah berarti pajak gaji mingguan yang lebih rendah. Gaji bersih Anda naik. Matematika sederhana.
Tapi lihatlah cakrawala.
Gaji Jaminan Sosial yang lebih rendah berarti tunjangan yang lebih rendah ketika Anda pensiun. Ini adalah trade-off. Anda mendapatkan lebih banyak uang tunai sekarang, lebih sedikit keamanan di kemudian hari. Kebanyakan orang tidak memperhitungkan hambatan jangka panjang tersebut. Mereka hanya melihat lonjakan langsung di rekening bank mereka.
Jebakan “gunakan atau hilangkan”.
Di sinilah keajaiban berubah menjadi bahaya.
Aturan gunakan atau hilangkan itu brutal.
Tahun rencana berakhir. Anda memiliki sisa $400 di FSA Anda? Hilang. Itu jatuh ke tangan majikan Anda. Bukan ke rekening tabungan. Tidak sampai tahun depan. Poof.
Ini memaksa Anda untuk bersikap konservatif. Anda harus menebak biaya pengobatan Anda sepanjang tahun di muka. Jika Anda melakukan kesalahan, Anda akan kehilangan uang sebelum pajak. Lebih buruk lagi, Anda mungkin berhutang pajak atas jumlah yang hilang tersebut jika IRS menganggapnya sebagai pendapatan tidak kena pajak.
Hal ini menimbulkan kecemasan. Apakah Anda membeli kacamata hitam mahal yang tidak diperlukan di bulan Desember hanya untuk menghabiskan saldo? Apakah Anda menjadwalkan pembersihan gigi yang tidak Anda rencanakan?
Strategi yang buruk.
Tujuannya adalah presisi. Sesuaikan kontribusi Anda dengan biaya aktual dan dapat diprediksi. Jangan berjudi.
Jenis Akun Pembelanjaan Fleksibel
Tidak semua FSA dibangun dengan cara yang sama. Ada dua rasa utama, ditambah pilihan ketiga khusus.
1. OJK Kesehatan
Ini adalah standarnya. Yang dibicarakan semua orang.
Ini menjadi lebih mudah untuk digunakan. Alat seperti Flexcard membuat pembelanjaan menjadi lancar. Anda menggesek, Anda membeli, itu tertutup. Pendanaan awal membuatnya kuat. Ini adalah jenis yang paling populer karena peraturannya yang jelas dan keringanan tagihan medis dapat dilakukan dengan segera.
2. OJK Perawatan Tanggungan
Yang ini mendanai penitipan anak. Atau merawat orang dewasa yang menjadi tanggungan.
Ini lebih kompleks.
Berbeda dengan FSA layanan kesehatan, dana ini tidak didanai terlebih dahulu. Anda membayar sendiri penyedia tempat penitipan anak. Kemudian Anda mengirimkan tanda terima. Kemudian Anda mendapat penggantian.
Pengawasannya lebih tinggi. Dokumennya lebih berat.
Dan negara ini mulai kehilangan kekuatan. Mengapa?
Perubahan kode pajak baru-baru ini membuat Kredit Pajak Perawatan Anak dan Tanggungan lebih menarik bagi banyak keluarga. Kredit tersebut sering kali menawarkan pengembalian yang lebih baik daripada pengurangan sebelum pajak. Lakukan perhitungan sebelum Anda mendaftar.
3. Adopsi OJK
Akun yang lebih kecil dan terpisah untuk biaya adopsi.
Itu ada. Ini berguna jika Anda sedang menjalani prosesnya. Tapi itu jarang terjadi. Lebih sedikit perusahaan yang menawarkannya, dan lebih sedikit karyawan yang membutuhkannya.
Menavigasi pilihan
Anda harus mempertimbangkan risikonya.
FSA layanan kesehatan menawarkan likuiditas langsung dan keringanan pajak. Tapi Anda harus mengeluarkan uang itu atau kehilangannya. Dan Anda mengorbankan manfaat Jaminan Sosial di masa depan.
FSA perawatan tanggungan tidak praktis. Ini mungkin tidak menghemat kredit pajak Anda.
Periksa detail paket perusahaan Anda. Lihatlah tagihan medis Anda di masa lalu. Bersikaplah realistis.
Jangan maksimalkan hanya karena Anda bisa. Maksimalkan saja jika Anda akan membelanjakannya.
Jika tidak, Anda hanya menyumbang kepada atasan Anda.
