Lasci soldi sul tavolo se ignori il tuo conto di spesa flessibile. Non è un conto di risparmio nel senso tradizionale. È un secchio fiscalmente vantaggioso. Ci incanali una parte del tuo stipendio al lordo delle imposte. Il governo ti permette di evitare che quei soldi vengano tassati. Lo spendi in fatture mediche qualificate.
Questa configurazione aiuta te e il tuo datore di lavoro. L’azienda risparmia sulle tasse sui salari. Risparmia sulle tasse della previdenza sociale. È una vittoria per entrambe le parti. Compensi i costi vivi. Potresti anche coprire i premi mensili. Alcune versioni gestiscono le spese per l’assistenza ai non autosufficienti o per l’adozione. Ma per la maggior parte delle persone, l’FSA medica è l’evento principale.
Come calcolare il contributo del tuo conto di spesa flessibile
La parte difficile è scegliere il numero. È necessario decidere una quota annuale prima dell’inizio dell’anno. Non puoi cambiarlo a metà anno. Esistono eccezioni per eventi della vita come una nascita o una morte. Altrimenti sei bloccato nella tua scelta.
Quindi, come scegli? Guarda le bollette dell’anno scorso. Aggiungi ciò che sai che sta arrivando. Intervento LASIK? Canali radicolari? Occhiali? Fai il totale. Dividi quel numero per i periodi di paga rimanenti. Questa è la tua detrazione settimanale o bisettimanale.
Supponiamo che tu voglia mettere da parte $ 2.000. Vieni pagato 26 volte l’anno. Il calcolo è semplice. $ 76,92 lasciano ogni busta paga. Va direttamente sul conto. Non lo tocchi manualmente.
La chiave è la precisione. Sopravvaluta e perdi soldi. Sottovaluta e paghi di tasca tua.
Spendere i soldi senza il mal di testa delle scartoffie
Non invii le ricevute in anticipo. Di solito non. Ottieni una carta di debito. Spesso chiamata Flexcard. Preleva denaro direttamente dalla FSA.
Questo era un incubo. Hai pagato in contanti. Hai cercato ricevute. Li hai spediti per posta. La Flexcard automatizza il processo di approvazione dell’IRS. Sembra perfetto. Fino a quando non lo è più.
Solo perché la carta ha funzionato non significa che la transazione sia stata approvata. L’IRS richiede ancora prove. Potresti essere segnalato più tardi. Devi mostrare le ricevute di medici, farmacisti o fornitori di attrezzature. Non gettare la ricevuta della farmacia. Tienilo. Il sistema automatico non è perfetto. È comunque necessario dimostrare che la spesa era qualificata.
Perché i conti di spesa flessibili superano i limiti HSA
Ci sono dei professionisti. L’agevolazione fiscale è immediata. Riduci il tuo reddito imponibile. Ciò significa uno stipendio più grande oggi, anche se spendi i soldi della FSA domani.
Ma c’è un problema. Uno grande. La regola “usalo o perdilo”. Ci arriveremo. Innanzitutto, guarda i vantaggi. Copri i costi che l’assicurazione ignora. Visite odontoiatriche. Viaggi dell’optometrista. Farmaci da banco approvati dalla FSA. Forniture per condizioni croniche.
Stai essenzialmente ottenendo uno sconto esentasse sull’assistenza sanitaria. Se la tua fascia fiscale è alta, il risparmio è reale. Non è uno schema per arricchirsi. È un modo per impedire all’IRS di prendersi una riduzione delle tue spese mediche.
Perché una FSA potrebbe effettivamente mettere più soldi nelle tue tasche
C’è una leva nascosta nella tua busta paga che la maggior parte delle persone ignora. Il conto di spesa flessibile.
Conosci già il risparmio fiscale. Questo è il titolo. Ma i meccanismi sono più profondi. La maggior parte delle FSA sono prefinanziate.
Che cosa significa?
Se scegli $ 2.000 per l’anno, l’intero $ 2.000 sarà disponibile a gennaio. Non a dicembre. Non come te lo guadagni. Tutto. Subito.
Questo è importante per le emergenze. È importante se hai una condizione cronica e hai bisogno di forniture mensili. Trasforma la FSA in uno strumento di bilancio prevedibile piuttosto che in un salvadanaio di risparmio reattivo.
Ma ecco il kicker che di solito viene mancato.
Contribuire a una FSA riduce il reddito imponibile. Ciò riduce la responsabilità fiscale federale sul reddito. Ma abbassa anche i tuoi stipendi della previdenza sociale.
Aspettare.
È una brutta cosa?
Nel breve termine, no. La tua paga da portare a casa potrebbe effettivamente aumentare perché stai evitando le tasse sui salari. Mantieni più contanti ogni settimana. Sembra un aumento.
Un reddito imponibile inferiore significa minori imposte sui salari settimanali. La tua retribuzione netta aumenta. Matematica semplice.
Ma guarda l’orizzonte.
Stipendi più bassi della previdenza sociale significano benefici inferiori quando vai in pensione. È un compromesso. Ottieni più denaro adesso, meno sicurezza in seguito. La maggior parte delle persone non calcola questa resistenza a lungo termine. Vedono solo l’aumento immediato nel loro conto bancario.
La trappola “usalo o perdilo”.
È qui che la magia si trasforma in un pericolo.
La regola usalo o perdilo è brutale.
L’anno del piano termina. Ti restano $400 nella tua FSA? Andato. Va al tuo datore di lavoro. Non su un conto di risparmio. Non fino al prossimo anno. Puff.
Questo ti costringe ad essere conservatore. Devi indovinare in anticipo le tue spese mediche per l’intero anno. Se sbagli, perderai denaro al lordo delle imposte. Peggio ancora, potresti dover pagare delle tasse su quell’importo incamerato se l’IRS lo considera un reddito non tassato.
Crea ansia. Compri occhiali da sole costosi che non ti servono a dicembre solo per esaurire il saldo? Pianifichi una pulizia dentale che non avevi pianificato?
Cattiva strategia.
L’obiettivo è la precisione. Adatta il tuo contributo ai costi effettivi e prevedibili. Non giocare d’azzardo.
Tipi di conti di spesa flessibili
Non tutte le FSA sono costruite allo stesso modo. Esistono due gusti principali, più una terza opzione di nicchia.
1. FSA sanitaria
Questa è la norma. Quello di cui tutti parlano.
È diventato più facile da usare. Strumenti come la Flexcard semplificano le spese. Scorri, compri, è coperto. Il prefinanziamento lo rende potente. È la tipologia più apprezzata perché le regole sono semplici e lo sgravio sulle spese mediche è immediato.
2. FSA per l’assistenza ai dipendenti
Questo finanzia l’assistenza all’infanzia. O prendersi cura degli adulti non autosufficienti.
È più complesso.
A differenza della FSA sanitaria, questa non è prefinanziata. Paghi di tasca tua l’asilo nido. Quindi invii le ricevute. Poi vieni rimborsato.
Il controllo è più alto. Le pratiche burocratiche sono più pesanti.
E sta perdendo terreno. Perché?
Le recenti modifiche al codice fiscale rendono il Credito d’imposta per l’assistenza ai figli e alle persone a carico più attraente per molte famiglie. Il credito offre spesso un rendimento migliore rispetto alla detrazione al lordo delle imposte. Fai i conti prima di iscriverti.
3. Adozione FSA
Un conto più piccolo e separato per le spese di adozione.
Esiste. È utile se stai attraversando il processo. Ma è raro. Meno datori di lavoro lo offrono e meno dipendenti ne hanno bisogno.
Navigazione nella scelta
Devi valutare i rischi.
La FSA sanitaria offre liquidità immediata e agevolazioni fiscali. Ma devi spendere i soldi o perderli. E sacrifichi i futuri benefici della previdenza sociale.
La FSA per l’assistenza ai non autosufficienti è macchinosa. Potrebbe non farti risparmiare tanto quanto il credito d’imposta.
Controlla i dettagli del piano del tuo datore di lavoro. Guarda le tue fatture mediche passate. Sii realistico.
Non massimizzare solo perché puoi. Massimizza solo se lo spenderai.
Altrimenti, stai semplicemente donando al tuo capo.
