Pokud ignorujete svůj flexibilní výdajový účet, přicházíte o peníze. Nejedná se o spořicí účet v tradičním slova smyslu. Jedná se o preferenční daňový „kontejner“. Na tento účet směřujete část své mzdy před zdaněním. Stát umožňuje tyto prostředky osvobodit od daně. Utratíte je na kvalifikované léčebné výlohy.
Toto uspořádání je výhodné pro vás i vašeho zaměstnavatele. Firma ušetří na daních ze mzdy. Ušetříte na daních sociálního zabezpečení. Je to výhra pro obě strany. Náklady hradíte z vlastní kapsy. Můžete dokonce pokrýt své měsíční pojistné. Některé verze těchto účtů pokrývají náklady na péči o závislé rodinné příslušníky nebo náklady na adopci. Ale pro většinu lidí je lékařská FSA jejich primárním nástrojem.
Jak vypočítat příspěvek na flexibilní výdajový účet
Nejtěžší je vybrat částku. Svůj roční limit si musíte určit před začátkem roku. V průběhu roku jej nelze změnit. Výjimky existují pro životní události, jako je narození nebo smrt. Jinak jste vázáni svou volbou.
Jak tedy vybrat částku? Podívejte se na loňské účty. Přidejte něco, o čem víte, že se stane v budoucnu. Operace LASIK? Ošetření kořenů zubů? Brýle? Sečtěte tyto výdaje. Vydělte tuto částku počtem zbývajících fakturačních období. Toto bude vaše týdenní nebo dvoutýdenní srážková částka.
Řekněme, že chcete ušetřit 2 000 $. Dostanete výplatu 26krát ročně. Matematika je jednoduchá. Z každé výplaty je odečteno 76,92 $. Jsou okamžitě připsány na váš účet. Neovládáte je ručně.
Klíčem k úspěchu je přesnost. Pokud nadhodnotíte výdaje, přijdete o peníze. Pokud podceníte, zaplatíte z vlastní kapsy.
Utrácejte bez bolesti hlavy z papírování
Účtenky předem nedodáváte. Obvykle ne. Dostanete debetní kartu. Často se nazývá Flexcard. Odepisuje prostředky přímo z FSA.
Kdysi to byla noční můra. Platili jste v hotovosti. Hledali jste účtenky. Poslali jste je poštou. Flexcard automatizuje proces schvalování IRS. Zdá se to bezproblémové. Dokud nenastane problém.
To, že karta fungovala, neznamená, že je transakce schválena. IRS stále požaduje důkaz. Můžete být označeni později. Budete muset poskytnout účtenky od lékařů, lékárníků nebo dodavatelů zařízení. Nevyhazujte účtenku z lékárny. Uložte to. Automatický systém není dokonalý. Stále vyžaduje, abyste prokázali, že náklady byly způsobilé.
Proč flexibilní výdajové účty překonávají limity HSA
Existují výhody. Daňové zvýhodnění je účinné okamžitě. Snižujete si zdanitelné příjmy. To znamená větší výplatu dnes, i když své peníze FSA utratíte zítra.
Ale je tu i mínus. Velký. Pravidlo „použij, nebo ztratíš“. K tomu se dostaneme. Nejprve se podívejme na výhody. Pokryjete náklady, které pojištění ignoruje. Návštěvy u zubaře. Návštěvy u očního lékaře. Volně prodejné léky schválené FSA. Spotřební materiál pro chronická onemocnění.
V podstatě získáte slevu na zdravotní péči bez daně. Pokud je vaše daňová sazba vysoká, úspory jsou skutečné. Toto není schéma rychlého zbohatnutí. To je způsob, jak zabránit IRS v tom, aby si vzal část vašich léčebných výloh.
Proč FSA může ve skutečnosti dát více peněz do vaší kapsy
Ve vašem platu je skrytá páka, kterou většina lidí ignoruje. Flexibilní výdajový účet (FSA).
O daňových úsporách už víte. Toto je hlavní nadpis. Mechanika tohoto procesu je ale hlubší. Většina FSA je předfinancována.
co to znamená?
Pokud zvolíte 2 000 $ na rok, celých 2 000 $ bude k dispozici v lednu. Ne v prosinci. Ne podle toho, kolik vyděláváte. Celá částka. Okamžitě.
To je důležité pro nouzové situace. To je důležité, pokud máte chronické onemocnění a potřebujete měsíční zásoby. To promění FSA spíše v předvídatelný rozpočtový nástroj než v reaktivní prasátko.
Ale je tu něco, co se obvykle přehlíží.
Příspěvek do FSA snižuje váš zdanitelný příjem. Tím se sníží vaše federální daňová povinnost. Ale také to snižuje váš základ pro výpočet příspěvků na sociální zabezpečení.
Počkejte.
Je to špatné?
Krátkodobě ne. Vaše čistá mzda se může ve skutečnosti zvýšit, protože se vyhnete daním ze mzdy. Každý týden si necháte více peněz pro sebe. Připadá mi to jako zvýšení platu.
Nižší zdanitelný příjem znamená nižší týdenní daně ze mzdy. Vaše čistá mzda roste. Jednoduchá matematika.
Ale podívej se na horizont.
Nižší základ pro výpočet příspěvků na sociální zabezpečení znamená nižší dávky v důchodu. Je to kompromis. Nyní získáte více peněz, ale v budoucnu méně bezpečnosti. Většina lidí tento dlouhodobý dopad nepočítá. Jednoduše vidí okamžitý růst na svém bankovním účtu.
Past „použij nebo ztratíš“.
Tady se magie mění v nebezpečí.
Pravidlo použij nebo ztratíš je přísné.
Plánovaný rok končí. Zbývá vám ve vašem FSA 400 $? Pryč. Jde to vašemu zaměstnavateli. Ne o úsporách. Příští rok ne. Výložník.
Díky tomu budete opatrní. Své léčebné náklady na celý rok byste si měli předem odhadnout. Nechte to špatně a přijdete o peníze, ze kterých jste nezaplatili daně. Horší je, že budete muset zaplatit daně z této ztracené částky, pokud ji IRS považuje za nezdanitelný příjem.
To vytváří úzkost. Kupujete si drahé sluneční brýle, které v prosinci nepotřebujete, jen abyste dopotřebovali zbytek? Plánujete profesionální čištění zubů, které jste neplánovali?
Špatná strategie.
Cílem je přesnost. Přirovnejte svůj příspěvek ke svým skutečným předvídatelným výdajům. Nehazardujte.
Typy flexibilních výdajových účtů (FSA)
Ne všechny FSA jsou vytvořeny stejně. Existují dvě hlavní možnosti, plus třetí možnost.
1. Zdravotní péče FSA
Toto je standard. Ten, o kterém všichni mluví.
Používání je snazší. Nástroje jako Flexcard umožňují bezproblémové utrácení. Projedete kartou, nakoupíte a je to pokryto. Díky předběžnému financování je to silné. Toto je nejoblíbenější typ, protože pravidla jsou jednoduchá a úleva na lékařských účtech je okamžitá.
2. Závislá péče FSA
Tento účet financuje péči o děti. Nebo se starat o závislé dospělé.
Je to složitější.
Na rozdíl od FSA pro zdravotní péči není tento předfinancován. Péči o dítě platíte z vlastní kapsy. Poté odešlete účtenky. Poté vám bude vrácena částka.
Kontrola je přísnější. Papírování je obsáhlejší.
A ztrácí půdu pod nohama. Proč?
Nedávné změny daňového řádu činí Daňovou slevu na péči o dítě a závislé osoby atraktivnější pro mnoho rodin. Kredit často nabízí lepší výnosy než odpočet před zdaněním. Než se zaregistrujete, spočítejte si to.
3. Adopce FSA
Menší, samostatný účet pro výdaje na adopci.
existuje. Je užitečné, pokud tímto procesem procházíte. Ale je to vzácné. Nabízí to méně zaměstnavatelů a méně zaměstnanců to potřebuje.
Navigace ve výběru
Musíte zvážit rizika.
FSA pro zdravotní péči nabízí okamžitou likviditu a daňové výhody. Ale musíte peníze utratit, nebo o ně přijít. A obětujete budoucí dávky sociálního zabezpečení.
FSA pro závislou péči je těžkopádná. Možná vám to neušetří tolik jako sleva na dani.
Zkontrolujte podrobnosti plánu svého zaměstnavatele. Podívejte se na své minulé lékařské účty. Buďte realističtí.
Nemaximalizujte příspěvky jednoduše proto, že můžete. Maximalizujte, pouze pokud je utratíte.
Jinak jen dáváte svému šéfovi dárek.
