Сюзи Орман знает, как справиться с хаосом. Большинство советов по выходу на пенсию напоминают игру в угадайку: в один год всё хорошо, а в следующем вы смотрите, как ваши сбережения испаряются на фоне коррекции рынка. Это беспорядочно. И страшно.
Вот её решение. Держите наличные. Реальные ликвидные деньги. Не привязанные к тикерам акций, которые вы постоянно проверяете в телефоне.
Рынок — это капризный друг
Люди обожают свои 401(k). Они обожают свои Roth IRA. Это отличные инструменты для долгосрочного роста капитала. Но ужасные инструменты для обеспечения ликвидности в экстренных ситуациях. Орман указывает на очевидную вещь, которую все забывают: рынки падают. И делают они это часто.
«Не всегда ситуация такая, что одни акции падают, а другие растут». Нет, точнее она сказала нечто подобное: иногда всё падает одновременно.
Когда это происходит, вам нужно есть. Вам нужно оплачивать счета за электричество. Если у вас нет запасных наличных, вы вынуждены продавать акции в убыток. Вы фиксируете свои потери. Это больно. Очень больно.
Отложите сумму на 3–5 лет
Это та цифра, которая имеет решающее значение. Орман хочет, чтобы у вас было три-пять лет расходов на жизнь, размещенных на безопасных счетах.
Что значит «безопасные»?
— Счета с высокими процентами (high-yield savings accounts).
— Счета на рынке денег (money market accounts).
— Расчётный счёт, а под матрасом — пачки долларовых купюр.
Не кладите эти деньги на депозит с штрафом за досрочное снятие, если не уверены на сто процентов, что не будете к ним обращаться. Ключевое здесь — доступность. Если фондовый рынок провалится и потребуется от 36 до 60 месяцев, чтобы восстановиться, вы не продадите ни одной акции. Вы просто будете жить за счёт наличных.
«Пять лет — это безопаснее».
Она сказала это в шоу «Women & Money». Звучит консервативно. Возможно, даже слишком консервативно. Но когда по всем экранам вашего брокерского аккаунта горят красные цифры убытков, консерватизм превращается в роскошь.
Если рынок рухнет, у вас всё ещё будет значительная сумма денег, которая не пострадала и доступна для использования.
Эта фраза меняет всё. Вы начинаете лучше спать. Или хотя бы притворяетесь, что так и есть.
Собирайте урожай проигравших
Итак, вы выходите на пенсию в следующем году. Или, может быть, через два. У вас есть портфель, который выглядит великолепно на бумаге. Что дальше?
У Ормана есть хитрость для этого случая. Посмотрите на свои активы. Найдите те, которые показывают слабые результаты. Те, что стоят на месте. Те, что едва поспевают за инфляцией. Продайте их.
Звучит нелогично. Мы привыкли удерживать победителей и избавляться от проигравших. Но не в этом случае. Возьмите деньги из акций, которые не тянут лямку. Положите их в этот «безопасный резерв».
Если все ваши акции показывают потрясающие результаты? Возьмите немного и с самых больших победителей. Отщипывайте понемногу. Постепенно наращивайте резерв.
Действительно ли это работает?
Этот подход устраняет фактор страха. Он также требует дисциплины. Вы не можете гнаться за модными трендами с этой частью своего богатства. Вы оставляете её в покое. Вы смотрите, как она приносит копейки, в то время как ваши другие счета рискуют ради сотен процентов прибыли.
Это не гламурно. Это не сексуально. Это выживание.
На сколько тревоги вы готовы пойти, чтобы обменять неопределённость на уверенность? Может быть, слишком много? А может быть, ровно столько, чтобы вы могли действительно наслаждаться своими золотыми годами, вместо того чтобы нервничать из-за закрытия биржи каждую пятницу?
