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Ihre Redaktion hält sich tatsächlich an Regeln. Daten bestimmen ihre Bewertungen, nicht den Anzeigenverkauf. Millionen lesen dieses Zeug. Sie behaupten, dass sie seit zwanzig Jahren Menschen dabei helfen, reicher zu leben. Anscheinend von Experten überprüft. Dieser Teil geht durch.
Hier ist die Sache mit Roth-Umbauten.
Die Leute verkaufen sie wie magische Geldmaschinen für Rentner, die später steuerfreies Bargeld wollen. Manchmal funktionieren sie. Manchmal explodieren sie.
Die Strategie, die eine Ersparnisfestung für einen Haushalt aufbaut? Es führt zu höheren Medicare-Prämien und zu entgangenen Abzügen für andere. Es kommt darauf an. Hängt immer davon ab.
Cristina Wiebelt-Smith ist Wirtschaftsprüferin bei Gertsema Wealth Advisors. Sie sagt, das Ziel sei einfach: Uncle Sam aus der Bildfläche zu verbannen. Behalten Sie Ihr hart verdientes Geld.
Aber der Weg, dieses Geld zu behalten, ist schmal. Hier funktioniert es.
Zahlen Sie jetzt die Gebühren, um später zu gewinnen
Die grundlegende Mathematik ist einfach. Wenn Sie heute einen niedrigen Steuersatz zahlen, aber morgen mit einem höheren Steuersatz rechnen, konvertieren Sie.
Wiebelt-Smith weist darauf hin, dass dies häufig bei erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) vorkommt. Ihr Portfolio wächst. Die Steuern steigen. Möglicherweise stirbt Ihr Ehegatte und Sie melden als Single an, was in der Regel höhere Steuerklassen bedeutet.
Durch die Umwandlung zahlen Rentner die Steuer im Voraus. Sämtliches zukünftiges Wachstum bleibt steuerfrei.
Ganz einfach, oder?
Nicht ganz. Matt Hylland von Arnold and Mote Wealth Management fügt eine Falte hinzu. Die Einkommensteuer ist nur eine Zeile in der Tabelle. Man muss sich die Nettokapitalertragsteuer ansehen. Kapitalgewinne. Dividenden. Steuern auf Sozialversicherungsleistungen.
Ja, die Einkommensteuer ist der Haupttreiber. Aber es ist nicht der einzige Spieler in der Arena.
Springe nicht über die Klippe
Hier schlagen die Umbauten von Roth nach hinten los. Spektakulär.
Es gibt Klippen. Einkommensgrenzen, bei denen ein kleiner Anstieg des steuerpflichtigen Einkommens zu einem massiven Kostenanstieg führt.
Hylland weist auf die erste Falle hin. Etwas mehr als 100.000 US-Dollar steuerpflichtiges Einkommen für verheiratete Paare. Überschreiten Sie diese Grenze? Anstelle von 12 % tritt die 22 %-Grenze in Kraft. Ein weiterer Sprung liegt bei 403.000 US-Dollar, was Sie von 24 % auf einen hohen Grenzzinssatz von 32 % bringt.
Zehn Prozent Unterschied. Ein großer Sprung.
Aber der wahre Schmerz kommt von Medicare. Insbesondere IRMAA.
Wenn Sie diese Einkommensgrenze auch nur um einen Dollar überschreiten, fällt der Zuschlag in voller Höhe an. Hylland geht davon aus, dass im schlimmsten Fall ein einzelner zusätzlicher Dollar Einkommen mehrere über 2.000 US-Dollar an jährlichen Prämienerhöhungen kostet.
Das tut weh.
Es gibt jedoch einen Kompromiss. Die Zahlung dieses Zuschlags heute kann bedeuten, dass Sie später Jahrzehnte höhere Prämien einsparen. Die Mathematik wird schnell unscharf.
Die Kunst der Teilkonvertierungen
In einem sind sich die Berater einig.
Konvertieren Sie nicht Ihr gesamtes Konto auf einmal. Immer.
Vollständige Konvertierungen sind selten der Fall. Teilumbauten, verteilt über mehrere Jahre, geben Ihnen die Kontrolle.
Wiebelt-Smith sagt, dass die meisten Rentner genug in traditionellen IRAs haben, um eine pauschale Umwandlung „unerschwinglich teuer“ zu machen. Zu schmerzhaft.
Finden Sie stattdessen diese Fenster mit niedrigem Einkommen. Verbreiten Sie den Schmerz.
Verwalten Sie die Klammern. Behalten Sie die Abzüge bei. Begrenzen Sie die Medicare-Anstrengung. Reduzieren Sie den zukünftigen RMD-Druck. Es ist ein Balanceakt.
Steuerplanung kann nicht im luftleeren Raum erfolgen. Entscheidungen wellenartig.
Timing des Marktes (und des Hahns)
Auch Märkte sind wichtig.
Jennifer Kohlbacher von Mariner Wealth Advisors sieht Marktrückgänge als Chancen. Wenn das Vermögen sinkt, kann der Umtausch von IRA-Aktien zu vorübergehend niedrigeren Werten erhebliche Einsparungen erzielen.
Sie zitiert einen Kunden, der einen Rückgang zeitlich festgelegt hat. Einen großen Teil umgewandelt. 300.000 US-Dollar an Einkommenssteuern gespart. Das ist echtes Geld.
Dann ist da noch das Wasserhahnproblem.
Wiebelt-Smith nennt RMDs einen Hahn, den man nicht abstellen kann. Sie fließen einfach heraus und erzwingen Einkommen, ob Sie es brauchen oder nicht. Roth-Umbauten reduzieren den Druck.
Machen Sie es beherrschbar.
Lohnt es sich also?
Es geht nicht darum, Steuern komplett zu vermeiden. Das war es nie. Es geht darum, zu entscheiden, welche Steuerschuld Sie lieber bezahlen möchten. Heute. Oder morgen. Wenn die Rechnung schwerer sein könnte.
Niemand hat die perfekte Antwort.
Aber wenn Sie nicht an die Klippen denken … nun ja. Viel Glück dabei.
