Pertama: GOBankingRates tidak dibayar untuk berbohong kepada Anda.
Tim editorial mereka sebenarnya mengikuti aturan. Data mendorong ulasan mereka, bukan penjualan iklan. Jutaan orang membaca hal ini. Mereka mengklaim dua puluh tahun telah membantu orang hidup lebih kaya. Ternyata diulas oleh para ahli. Bagian itu sudah diperiksa.
Inilah hal tentang konversi Roth.
Orang-orang menjualnya seperti mesin uang ajaib untuk para pensiunan yang menginginkan uang tunai bebas pajak nantinya. Terkadang mereka berhasil. Terkadang mereka meledak.
Strategi yang membangun benteng tabungan untuk satu rumah tangga? Ini memicu premi Medicare yang lebih tinggi dan kehilangan potongan untuk yang lain. Itu tergantung. Selalu tergantung.
Cristina Wiebelt-Smith adalah CPA di Gertsema Wealth Advisors. Dia mengatakan tujuannya sederhana: menghilangkan Paman Sam dari gambarannya. Simpan uang hasil jerih payah Anda.
Namun jalan untuk mempertahankan uang tunai itu sempit. Di sinilah cara kerjanya.
Bayar Iuran Sekarang untuk Menang Nanti
Matematika dasarnya sangat mudah. Jika Anda membayar tarif pajak yang rendah hari ini, tetapi memperkirakan akan menghadapi tarif pajak yang lebih tinggi besok, Anda melakukan konversi.
Wiebelt-Smith mencatat hal ini sering terjadi pada distribusi minimum yang disyaratkan (RMD). Portofolio Anda berkembang. Pajak naik. Mungkin pasangan Anda meninggal dan Anda mengajukan lajang, yang biasanya berarti kurung pajak lebih tinggi.
Dengan melakukan konversi, pensiunan membayar pajak di muka. Semua pertumbuhan di masa depan tetap bebas pajak.
Sederhana, bukan?
Tidak tepat. Matt Hylland dari Arnold dan Mote Wealth Management menambah masalah. Pajak penghasilan hanyalah satu baris di spreadsheet. Anda harus melihat pajak pendapatan investasi bersih. Keuntungan modal. Dividen. Pajak atas manfaat Jaminan Sosial.
Pajak penghasilan jadi penggerak utamanya ya. Tapi itu bukan satu-satunya pemain di arena.
Jangan Melompati Tebing
Di sinilah konversi Roth menjadi bumerang. Secara spektakuler.
Ada tebing. Batasan pendapatan dimana lonjakan kecil dalam pendapatan kena pajak menyebabkan lonjakan besar dalam biaya.
Hylland menunjukkan jebakan pertama. Penghasilan kena pajak lebih dari $100k untuk pasangan menikah. Anda melewati batas itu? Braket 22% menggantikan 12%. Lompatan lainnya mencapai $403k, memindahkan Anda dari 24% ke tingkat marjinal yang curam 32%.
Perbedaan sepuluh persen. Sebuah lompatan besar.
Namun penderitaan sebenarnya datang dari Medicare. Secara khusus, IRMAA.
Melewati ambang batas pendapatan bahkan satu dolar pun dan biaya tambahan akan berlaku penuh. Hylland mengatakan dalam skenario terburuk, satu dolar tambahan pendapatan akan menyebabkan kenaikan premi tahunan lebih dari $2k.
Itu menyakitkan.
Namun ada trade-off. Membayar biaya tambahan itu sekarang mungkin berarti menghemat premi yang lebih tinggi selama beberapa dekade di kemudian hari. Perhitungannya menjadi kabur dengan cepat.
Seni Konversi Parsial
Para penasihat menyetujui satu hal.
Jangan konversi seluruh akun Anda sekaligus. Pernah.
Konversi penuh jarang terjadi. Konversi parsial, yang tersebar selama beberapa tahun, memberi Anda kendali.
Wiebelt-Smith mengatakan sebagian besar pensiunan memiliki cukup uang di IRA tradisional untuk membuat konversi sekaligus “sangat mahal”. Terlalu menyakitkan.
Sebaliknya, temukan jendela-jendela berpenghasilan rendah. Sebarkan rasa sakitnya.
Kelola tanda kurung. Pertahankan potongannya. Batasi kejahatan Medicare. Kurangi tekanan RMD di masa depan. Ini adalah tindakan penyeimbang.
Perencanaan pajak tidak dapat dilakukan dalam ruang hampa. Keputusan beriak.
Mengatur Waktu Pasar (Dan Keran)
Pasar juga penting.
Jennifer Kohlbacher di Mariner Wealth Advisors menunjukkan penurunan pasar sebagai peluang. Ketika aset turun, mengonversi saham IRA dengan nilai yang lebih rendah untuk sementara dapat menghemat banyak uang.
Dia mengutip seorang klien yang mencatat waktu penurunan. Mengonversi sebagian besar. Menghemat $300k dalam pajak penghasilan. Itu adalah uang sungguhan.
Lalu ada masalah keran.
Wiebelt-Smith menyebut RMD sebagai ketukan yang tidak dapat Anda matikan. Mereka mengalir begitu saja, memaksa pemasukan apakah Anda membutuhkannya atau tidak. Konversi Roth mengurangi tekanan.
Jadikan itu bisa dikelola.
Jadi apakah itu layak?
Ini bukan tentang menghindari pajak sepenuhnya. Tidak pernah terjadi. Ini tentang memutuskan tagihan pajak mana yang ingin Anda bayar. Hari ini. Atau besok. Saat tagihannya mungkin lebih berat.
Tidak ada seorang pun yang memiliki jawaban sempurna.
Tapi jika Anda tidak memikirkan tentang tebing… yah. Semoga beruntung dengan itu.
