Es kommt einem wie ein Glücksspiel vor, eine Krankenversicherung zu finden, die nicht die Bank sprengt und einen nicht ausreichend absichert. Sie möchten für das Unerwartete abgesichert sein. Sie möchten einen gesunden Lebensstil nicht mit Prämien subventionieren, die Sie sich nicht leisten können. Wenn Sie jung und gesund sind und auf Ihr Sparkonto achten, könnte eine Katastrophenversicherung genau das Finanzinstrument sein, das Sie brauchen. Es ist kein Wundermittel. Es ist ein kalkulierter Kompromiss.
Bei diesen Plänen handelt es sich technisch gesehen um Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt (HDHPs). Die Struktur ist einfach: Sie tauschen hohe monatliche Prämien gegen einen massiven Selbstbehalt. Sie zahlen jeden Monat sehr wenig. Sie zahlen fast alles aus eigener Tasche, bis dieser Selbstbehalt greift. Für Routinebesuche, Rezepte und jährliche Kontrolluntersuchungen tragen Sie die Rechnung. Wenn Sie gesund bleiben, behalten Sie das Geld. Wenn Sie einen Autounfall haben oder eine Notoperation benötigen, springt die Versicherung ein.
Sie zahlen im Wesentlichen für das Worst-Case-Szenario, nicht für die alltäglichen Dinge. Sobald Sie diesen Selbstbehalt erfüllen, sinkt die Kostenbeteiligung normalerweise auf einen Standardprozentsatz. Ganz gleich, ob Sie wegen einer chronischen Erkrankung einen Facharzt oder wegen einer körperlichen Untersuchung einen Hausarzt aufsuchen, die Zuzahlungsstruktur ist oft flach. Das gibt Ihnen Freiheit. Sie wählen Ihren Anbieter. Sie wählen die Pflege. Aber Sie tragen auch das Risiko.
Es gibt zwei Hauptvarianten dieser Pläne. Umfassende Katastrophenpläne wirken wie eine eigenständige Police. Sie haben höhere Prämien als die Basisversion, sind aber immer noch weitaus günstiger als herkömmliche Versicherungen. Sie decken Notaufnahmen und Krankenwagenfahrten ab. Zusatzpläne sind unterschiedlich. Es handelt sich um Add-ons. Sie können Pflegeleistungen, psychiatrische Leistungen oder medizinische Geräte abdecken, allerdings nur, wenn Sie bereits über eine Grundversicherung verfügen. Sie füllen die Lücken.
Beide Versicherungsarten decken größere medizinische Ereignisse nach Erfüllung der Selbstbeteiligung ab. Krankenhausaufenthalte. Operationen. Laborarbeit. Intensivpflege. Sie decken keine Wahlverfahren ab. Keine Schönheitsoperation. Keine Lifestyle-Behandlungen. Genau das Zeug, das dich am Leben hält.
Dieses Modell ist nicht jedermanns Sache. Es erfordert ein Sicherheitsnetz. Sie brauchen Ersparnisse. Du brauchst Disziplin. Aber für die richtige Bevölkerungsgruppe ist es finanziell sinnvoll. Schauen wir uns an, wer tatsächlich in Frage kommt.
Wer sollte über eine katastrophale Krankenversicherung nachdenken?
Der Markt richtet sich an bestimmte Zielgruppen. Dies sind die Personen, die Anspruch auf Katastrophenversicherungspläne gemäß dem Affordable Care Act haben, obwohl einige Arbeitgeber möglicherweise ähnliche Strukturen wie andere anbieten.
1. Die unter 30-Jährigen
Wenn Sie unter 30 sind, sind Sie wahrscheinlich der ideale Kandidat. Du bist gesund. Einen Arzt sieht man selten. Ihr größtes Risiko ist ein unerwarteter Unfall. Die Zahlung von 500 US-Dollar pro Monat für eine Vollkaskoversicherung könnte sich verschwenderisch anfühlen. Ein katastrophaler Plan könnte 100 Dollar im Monat kosten. Sie sparen 400 $ pro Monat. Das sind 4.800 US-Dollar pro Jahr. Sie können dies auf ein Gesundheitssparkonto mit hohem Selbstbehalt (HSA) einzahlen. Das Geld wächst steuerfrei. Sie verwenden es für medizinische Ausgaben. Es wird zu einem Zwangssparinstrument.
2. Inhaber einer Härtefallbefreiung
Wenn Sie über eine Religionsbefreiung oder eine Ausnahmegenehmigung für Menschen mit geringem Einkommen verfügen, können Sie die Altersgrenze umgehen. Die Logik ist dieselbe. Sie schützen sich vor dem finanziellen Ruin durch einen medizinischen Notfall und zahlen nicht für die routinemäßige Pflege.
3. Der Budgetbewusste
Für diejenigen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, sind die monatlichen Prämien der Killer. Ein hoher Selbstbehalt ist beängstigend, aber eine hohe Prämie lähmt. Katastrophenpläne senken die Eintrittsbarriere. Sie erhalten das Sicherheitsnetz ohne die monatliche Blutung.
Der Kompromiss ist jedoch schwerwiegend. Wenn Sie an einer chronischen Erkrankung leiden, ist dieser Plan eine Falle. Wenn Sie monatliche Rezepte benötigen, erlischt die Selbstbeteiligung, bevor der Versicherungsschutz in Kraft tritt. Sie setzen auf Ihre eigene Gesundheit. Wenn die Wette schief geht, können die Kosten verheerend sein.
Die Mathematik hinter der Entscheidung
Schauen wir uns die Zahlen an. Ein herkömmlicher Plan kann eine monatliche Prämie von 50 US-Dollar und einen Selbstbehalt von 2.000 US-Dollar umfassen. Ein Katastrophenplan könnte eine monatliche Prämie von 100 US-Dollar und einen Selbstbehalt von über 9.000 US-Dollar haben.
Für einen gesunden Menschen ist der traditionelle Plan ein Nettoverlust. Du
Wer braucht eigentlich eine Katastrophenversicherung?
Eine katastrophale Krankenversicherung ist nicht jedermanns Sache. Es handelt sich um ein Nischenprodukt, das für ein bestimmtes finanzielles und medizinisches Profil entwickelt wurde. Wenn Sie selbstständig sind, für ein Unternehmen arbeiten, das keine Sozialleistungen anbietet, oder ein geringeres Einkommen erzielen und gleichzeitig auf der Suche nach einem grundlegenden Sicherheitsnetz sind, könnte dies passen. Es spricht auch gesunde Erwachsene an, die selten einen Arzt aufsuchen und nur einen minimalen monatlichen medizinischen Bedarf haben.
Der ideale Kandidat ist jemand, der jung, gesund und frei von chronischen Erkrankungen ist. Sie nehmen keine regulären Rezepte ein. Sie benötigen keine Routineuntersuchungen. Die ältere Generation kauft diese Pläne manchmal, um ihre finanzielle Haftung im Falle eines Schlaganfalls oder Herzinfarkts zu begrenzen. Eine herkömmliche Versicherung kann für sie unerschwinglich sein oder sie haben möglicherweise gar keinen Anspruch darauf.
Aber es gibt eine Falle. Der Versuch, die Gesundheitskosten mit einem Katastrophenplan zu senken, kann nach hinten losgehen. Wenn Sie laufende medizinische Ausgaben haben – wie tägliche Medikamente oder Vorräte für eine Langzeiterkrankung – bietet dieser Plan wenig Wert. Die Liste der Vorerkrankungen, die Sie von der Standardversicherung ausschließen, ist lang. Die Liste der Katastrophenschutzversicherungen ist sogar noch länger.
Viele Policen sehen auch eine einjährige Wartezeit für die Mutterschaftsbetreuung vor. Sie sind für den Notfall abgesichert. Sie sind für die Routine nicht versichert. Oder die Zukunft.
Wenn das Profil passt, könnte es perfekt sein. Aber Einkaufen erfordert Überlegung. Raten Sie nicht. Schauen Sie sich die Zahlen an.
Die HSA-Verbindung
Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ändert die Mathematik. Es handelt sich um ein steuerbegünstigtes Konto, auf das Sie Dollar vor Steuern für qualifizierte medizinische Ausgaben einzahlen. Um einen solchen zu eröffnen, müssen Sie in der Regel bei einem Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung angemeldet sein, der oft auch eine Katastrophenversicherung beinhaltet.
Die Vorteile sind struktureller Natur. Die Mittel werden von Jahr zu Jahr übertragen. Wenn Sie Ihren Job kündigen oder den Plan wechseln, bleibt das Geld bei Ihnen. Sie können den Restbetrag auch investieren und so die Erträge steuerfrei wachsen lassen. Es ist eine Möglichkeit, für das große Risiko zu sparen und gleichzeitig die kleinen Dinge aus eigener Tasche zu bezahlen. Aber es erfordert Disziplin. Und Kapital.
Ist diese Richtlinie das Richtige für Sie?
Führen Sie vor der Anmeldung diese Prüfungen durch. Seien Sie ehrlich zu Ihrer Gesundheit und Ihrem Geldbeutel.
Werden Sie oft krank?
Wenn Sie häufig in der Arztpraxis sind, ist eine Katastrophenversicherung nicht die richtige Wahl. Menschen mit chronischen Erkrankungen sind oft überhaupt nicht qualifiziert.
Benötigen Sie monatliche Medikamente oder Vorräte?
Schauen Sie sich den Selbstbehalt an. Es kann bis zu 5.000 US-Dollar betragen. Sie zahlen diesen Betrag, bevor der Versicherer einen Cent beisteuert. Wenn Ihre monatlichen Medikamente 300 US-Dollar kosten, zahlen Sie diese 300 US-Dollar plus alles, was Sie sonst noch zu dieser Selbstbeteiligung drängt. Es summiert sich.
Können Sie sich den Höchstbetrag aus eigener Tasche leisten?
Stellen Sie sich morgen einen Autounfall vor. Verfügen Sie über das Bargeld, um den Selbstbehalt sofort zu decken? Wenn die Antwort „Nein“ lautet, sind Sie mit dieser Versicherung ungeschützt.
Wie umfassend soll die Abdeckung sein?
Sobald Sie diesen Selbstbehalt erfüllen, tritt der Plan in Kraft. Er übernimmt die Kosten, die als medizinisch notwendig erachtet werden. Danach funktioniert es wie eine herkömmliche Versicherung. Aber an diesen Punkt zu gelangen, ist die Hürde.
Wo Sie als Nächstes suchen sollten
Wenn Sie immer noch über Optionen nachdenken, gehen Sie tiefer in die Materie ein. Die Landschaft ist komplex.
Informieren Sie sich über die Funktionsweise einer Krankenversicherung. Verstehen Sie die Vergütungsstrukturen Ihrer Mitarbeiter. Erfahren Sie, wie sich Medicare von privaten Plänen unterscheidet. Informieren Sie sich über Generika im Vergleich zu Markennamen. Vergleichen Sie Flexible Spending Accounts (FSAs) mit HSAs.
Für konkrete Hinweise:
* Mayo Clinic bietet eine klare Aufschlüsselung, ob ein HSA zu Ihrem Lebensstil passt.
* Insurance.com listet die Vor- und Nachteile einer Katastrophenversicherung im Klartext auf.
* IRS-Publikation 969 enthält Einzelheiten zu den Steuervorschriften. Es ist trocken, aber es ist das Gesetz.
* Die USA Das Finanzministerium veröffentlicht indexierte Beträge für HSAs. Diese ändern sich jährlich. Kennen Sie die Grenzen.
* Das Insurance Information Institute stellt ein Glossar zur Verfügung. Wenn Sie nicht wissen, was „Selbstbehalt“ im Kontext bedeutet, schlagen Sie nach.
Das Ziel besteht nicht nur darin, eine Versicherung abzuschließen. Es geht darum, die richtige Versicherung zu haben. Eines, das Sie schützt, wenn Sie es am meisten brauchen, ohne Sie in den Bankrott zu treiben, wenn Sie gesund sind. Für einige ist das eine katastrophale Berichterstattung. Für andere ist es ein Marktplatzplan. Für viele ist es überhaupt nichts.
Kennen Sie den Unterschied. Dann wählen Sie.
