Menemukan asuransi kesehatan yang tidak menguras kantong atau membuat Anda kurang terlindungi rasanya seperti sebuah permainan untung-untungan. Anda menginginkan perlindungan untuk hal-hal yang tidak terduga. Anda tentu tidak ingin mensubsidi gaya hidup sehat dengan premi yang tidak mampu Anda bayar. Jika Anda masih muda, sehat, dan memperhatikan rekening tabungan Anda, polis asuransi bencana mungkin merupakan alat keuangan khusus yang Anda butuhkan. Ini bukanlah peluru ajaib. Ini adalah trade-off yang diperhitungkan.
Rencana ini secara teknis adalah Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangkan Tinggi (HDHPs). Strukturnya sederhana: Anda menukarkan premi bulanan yang tinggi dengan potongan besar. Anda membayar sangat sedikit setiap bulannya. Anda membayar hampir semuanya sendiri sampai pengurangan tersebut tercapai. Untuk kunjungan rutin, resep, dan pemeriksaan tahunan, Anda menanggung tagihannya. Jika Anda tetap sehat, Anda menyimpan uang itu. Jika Anda mengalami kecelakaan mobil atau memerlukan operasi darurat, asuransi akan turun tangan.
Anda pada dasarnya membayar untuk skenario terburuk, bukan hal sehari-hari. Setelah Anda memenuhi pengurangan tersebut, pembagian biaya biasanya turun ke persentase standar. Baik Anda menemui spesialis untuk penyakit kronis atau dokter umum untuk penyakit fisik, struktur pembayaran bersama seringkali tetap. Ini memberi Anda kebebasan. Anda memilih penyedia Anda. Anda memilih perawatannya. Namun Anda juga menanggung risikonya.
Ada dua bentuk utama dari rencana ini. Rencana bencana yang komprehensif bertindak seperti kebijakan yang berdiri sendiri. Mereka memiliki premi yang lebih tinggi dibandingkan versi dasar namun masih jauh lebih rendah dibandingkan asuransi tradisional. Mereka mencakup kunjungan ruang gawat darurat dan perjalanan ambulans. Paket tambahan berbeda. Itu adalah tambahan. Polis tersebut mungkin mencakup perawatan keperawatan, layanan psikiatris, atau peralatan medis, tetapi hanya jika Anda sudah memiliki polis utama. Mereka mengisi kekosongan tersebut.
Kedua jenis tersebut mencakup peristiwa medis besar setelah pengurangan dipenuhi. Tinggal di rumah sakit. Operasi. Pekerjaan laboratorium. Perawatan intensif. Prosedur ini tidak mencakup prosedur elektif. Tidak ada operasi kosmetik. Tidak ada perawatan gaya hidup. Hanya hal-hal yang membuat Anda tetap hidup.
Model ini bukan untuk semua orang. Hal ini membutuhkan jaring pengaman. Anda membutuhkan tabungan. Anda membutuhkan disiplin. Namun bagi demografi yang tepat, hal ini masuk akal secara finansial. Mari kita lihat siapa yang benar-benar cocok.
Siapa yang Harus Mempertimbangkan Asuransi Kesehatan Bencana?
Pasarnya menyasar kelompok tertentu. Mereka adalah orang-orang yang memenuhi syarat untuk rencana asuransi bencana berdasarkan Undang-Undang Perawatan Terjangkau, meskipun beberapa perusahaan mungkin menawarkan struktur serupa dengan perusahaan lain.
1. Penonton U-30
Jika Anda berusia di bawah 30 tahun, kemungkinan besar Anda adalah kandidat yang ideal. Anda sehat. Anda jarang menemui dokter. Risiko terbesar Anda adalah kecelakaan yang tidak terduga. Membayar $500 sebulan untuk cakupan yang komprehensif mungkin terasa sia-sia. Paket bencana mungkin berharga $100 per bulan. Anda menghemat $400 sebulan. Itu berarti $4.800 setahun. Anda dapat memasukkannya ke dalam Rekening Tabungan Kesehatan dengan Pengurangan Tinggi (HSA). Uang tumbuh bebas pajak. Anda menggunakannya untuk biaya pengobatan. Ini menjadi sarana tabungan yang dipaksakan.
2. Pemegang Pengecualian Kesulitan
Jika Anda memiliki pengecualian agama atau pengecualian kesulitan berpenghasilan rendah, Anda dapat melewati batas usia. Logikanya sama. Anda melindungi diri dari kehancuran finansial akibat keadaan darurat medis, bukan membayar perawatan rutin.
3. Sadar Anggaran
Bagi mereka yang hidup dari gaji ke gaji, premi bulanan adalah pembunuhnya. Pengurangan yang tinggi memang menakutkan, tetapi premi yang tinggi melumpuhkan. Rencana bencana menurunkan hambatan masuk. Anda mendapatkan jaring pengaman tanpa pendarahan bulanan.
Namun, trade-off-nya sangat mencolok. Jika Anda mempunyai kondisi kronis, rencana ini adalah jebakan. Jika Anda memerlukan resep bulanan, pengurangan tersebut akan menghapuskan Anda sebelum pertanggungan berlaku. Anda bertaruh pada kesehatan Anda sendiri. Jika taruhannya salah, kerugiannya bisa sangat besar.
Matematika di Balik Keputusan
Mari kita lihat angkanya. Paket tradisional mungkin memiliki premi bulanan $50 dan potongan $2.000. Paket bencana mungkin memiliki premi bulanan $100 dan pengurangan $9,000+.
Bagi orang yang sehat, rencana tradisional adalah kerugian bersih. kamu
Siapa yang Sebenarnya Membutuhkan Perlindungan Bencana?
Asuransi kesehatan bencana bukan untuk semua orang. Ini adalah produk khusus yang dirancang untuk profil keuangan dan medis tertentu. Jika Anda wiraswasta, bekerja di perusahaan yang tidak menawarkan tunjangan, atau memperoleh penghasilan lebih rendah sambil mencari jaring pengaman dasar, ini mungkin cocok. Hal ini juga menarik bagi orang dewasa sehat yang jarang menemui dokter dan memiliki kebutuhan medis bulanan yang minim.
Kandidat yang ideal adalah seseorang yang muda, sehat, dan bebas dari kondisi kronis. Mereka tidak meminum resep biasa. Mereka tidak memerlukan pemeriksaan rutin. Generasi yang lebih tua terkadang membeli rencana ini untuk membatasi tanggung jawab keuangan mereka jika terjadi stroke atau serangan jantung. Asuransi tradisional mungkin tidak terjangkau bagi mereka, atau bahkan mungkin tidak memenuhi syarat.
Tapi ada jebakan. Mencoba memangkas biaya perawatan kesehatan dengan rencana bencana bisa menjadi bumerang. Jika Anda memiliki biaya pengobatan yang berkelanjutan—seperti obat-obatan harian atau persediaan untuk kondisi jangka panjang—rencana ini menawarkan sedikit manfaat. Daftar kondisi yang sudah ada sebelumnya yang mendiskualifikasi Anda dari kebijakan standar sangat panjang. Daftar cakupan bencana bahkan lebih panjang lagi.
Banyak kebijakan juga mencakup masa tunggu satu tahun untuk perawatan kehamilan. Anda terlindungi dalam keadaan darurat. Anda tidak dilindungi untuk rutinitas tersebut. Atau masa depan.
Jika Anda cocok dengan profilnya, itu bisa menjadi sempurna. Namun berbelanja membutuhkan musyawarah. Jangan menebak. Lihatlah angka-angkanya.
Koneksi HSA
Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) mengubah perhitungan. Ini adalah akun yang diuntungkan pajak tempat Anda menyetor uang sebelum pajak untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Untuk membukanya, Anda biasanya harus terdaftar dalam rencana kesehatan dengan biaya rendah, yang sering kali mencakup cakupan bencana.
Manfaatnya bersifat struktural. Dana bergulir dari tahun ke tahun. Jika Anda meninggalkan pekerjaan atau berganti rencana, uang tetap ada pada Anda. Anda juga dapat menginvestasikan saldonya, membiarkan penghasilan tumbuh bebas pajak. Ini adalah cara untuk menabung untuk risiko besar sambil membayar sendiri barang-barang kecil. Tapi itu memerlukan kedisiplinan. Dan modal.
Apakah Kebijakan Ini Tepat untuk Anda?
Sebelum mendaftar, jalankan pemeriksaan ini. Jujurlah tentang kesehatan dan dompet Anda.
Apakah Anda sering sakit?
Jika Anda sering mengunjungi dokter, asuransi bencana adalah pilihan yang buruk. Mereka yang memiliki kondisi kronis seringkali tidak memenuhi syarat sama sekali.
Apakah Anda memerlukan obat atau perlengkapan bulanan?
Lihatlah pengurangannya. Harganya bisa mencapai $5.000. Anda membayar jumlah tersebut sebelum perusahaan asuransi memberikan kontribusi sepeser pun. Jika biaya pengobatan bulanan Anda $300, Anda akan membayar $300 tersebut ditambah apa pun yang mendorong Anda menuju pengurangan tersebut. Itu bertambah.
Dapatkah Anda membayar biaya maksimal?
Bayangkan kecelakaan mobil besok. Apakah Anda memiliki uang tunai untuk segera membayar pengurangan tersebut? Jika jawabannya tidak, asuransi ini membuat Anda terekspos.
Seberapa luas cakupan yang Anda inginkan?
Setelah Anda memenuhi pengurangan tersebut, rencana tersebut akan berlaku. Rencana tersebut akan membayar biaya-biaya yang dianggap perlu secara medis. Setelah itu, fungsinya seperti asuransi tradisional. Namun untuk mencapai titik tersebut adalah sebuah rintangan.
Tempat Mencari Selanjutnya
Jika Anda masih mempertimbangkan pilihan, gali lebih dalam. Lanskapnya rumit.
Lihat sumber daya tentang cara kerja asuransi kesehatan sebenarnya. Memahami struktur kompensasi karyawan. Lihat perbedaan Medicare dengan paket swasta. Bacalah tentang obat generik versus nama merek. Bandingkan Rekening Pengeluaran Fleksibel (FSA) dengan HSA.
Untuk panduan khusus:
* Mayo Clinic menawarkan rincian yang jelas tentang apakah HSA sesuai dengan gaya hidup Anda.
* Insurance.com mencantumkan pro dan kontra dari pertanggungan bencana dalam bahasa Inggris yang sederhana.
* Publikasi IRS 969 merinci peraturan perpajakan. Memang kering, tapi itulah hukumnya.
* AS. Departemen Keuangan menerbitkan jumlah yang diindeks untuk HSA. Ini berubah setiap tahun. Ketahui batasannya.
* Lembaga Informasi Asuransi menyediakan glosarium. Jika Anda tidak tahu apa arti “dapat dikurangkan” dalam konteksnya, carilah.
Tujuannya bukan sekedar memiliki asuransi. Itu untuk memiliki asuransi yang benar. Yang melindungi Anda saat Anda sangat membutuhkannya tanpa membuat Anda bangkrut saat Anda sehat. Bagi sebagian orang, liputan tersebut merupakan bencana besar. Bagi yang lain, ini adalah rencana pasar. Bagi banyak orang, ini bukan apa-apa.
Ketahui perbedaannya. Lalu pilih.
