Najít zdravotní pojištění, které nezruinuje váš rozpočet a nenechá vás odhalené, je jako hrát ruletu. Chcete mít krytí pro případ neočekávaných událostí. Nechcete dotovat zdravý životní styl prémiemi, které si nemůžete dovolit. Pokud jste mladí, zdraví a máte přehled o svém spořicím účtu, pojištění proti katastrofálním rizikům může být právě tím finančním nástrojem, který potřebujete. To není všelék. Je to vypočítaný kompromis.
Tyto plány jsou technicky High Deductible Health Plans (HDHP). Struktura je jednoduchá: obětujete vysoké měsíční pojistné za obrovskou spoluúčast. Každý měsíc platíte velmi málo. Téměř všechny výdaje platíte z vlastní kapsy, dokud nedosáhnete této spoluúčasti. Platíte za běžné návštěvy lékaře, léky na předpis a roční prohlídky. Pokud zůstanete zdraví, ušetříte peníze. Pokud se stanete dopravní nehodou nebo potřebujete nouzovou operaci, vaše pokrytí se spustí.
V podstatě platíte spíše za nejhorší scénář než za každodenní výdaje. Jakmile splníte požadavek na odečtení, vaše sdílení nákladů se obvykle sníží na standardní procento. Ať už navštěvujete specialistu na chronické onemocnění nebo lékaře primární péče na kontrolu, struktura spoluúčasti je často pevná. Dává vám to svobodu. Vy si vyberete poskytovatele zdravotní péče. Vyberete si léčbu. Ale nesete také riziko.
Existují dva hlavní typy takových plánů. Komplexní plány katastrofických rizik fungují jako samostatná politika. Mají vyšší pojistné než základní verze, ale stále jsou výrazně nižší než klasické pojištění. Zahrnují návštěvy na pohotovosti a volání sanitky. Dodatečné plány fungují jinak. Jedná se o doplňky. Mohou pokrývat nemocniční péči, služby duševního zdraví nebo lékařské přístroje, ale pouze v případě, že již máte primární pojištění. Vyplňují mezery.
Oba typy pokrývají významné lékařské události po splnění spoluúčasti. Hospitalizace. Operace. Laboratorní výzkum. Resuscitace. Nezahrnují volitelné postupy. Žádná kosmetická operace. Žádné postupy ke zlepšení kvality života. Jen to, co tě drží při životě.
Tento model není vhodný pro každého. Vyžaduje to finanční airbag. Potřebujete úspory. Potřebujete disciplínu. Ale pro správnou demografickou skupinu to dává finanční smysl. Pojďme se podívat, kdo přesně je pro takové pojištění vhodný.
Kdo by měl zvážit pojištění proti katastrofickým rizikům?
Trh je zaměřen na určité skupiny. Jsou to lidé, kteří mají nárok na plány pojištění proti katastrofickým rizikům podle zákona o cenově dostupné péči (ACA), ačkoli někteří zaměstnavatelé mohou nabízet podobné struktury jiným kategoriím zaměstnanců.
1. Lidé mladší 30 let
Pokud je vám méně než 30 let, jste pravděpodobně ideálním kandidátem. jsi zdravý. Lékaře navštěvujete jen zřídka. Vaším hlavním rizikem je neočekávané zranění. Platit 500 $ měsíčně za komplexní pokrytí se může zdát zbytečné. Plán katastrofického rizika může stát 100 $ měsíčně. Ušetříte 400 $ měsíčně. To je 4800 dolarů ročně. Tuto částku můžete vložit na vysoce odpočitatelný zdravotní spořicí účet (HSA). Tyto peníze rostou bez placení daní. Používáte ji k úhradě léčebných výloh. Proměňují se v nástroj nuceného spoření.
2. Osoby osvobozené z důvodu nouze
Pokud máte náboženskou výjimku nebo výjimku s nízkými příjmy, můžete věkovou hranici obejít. Logika je stejná. Spíše než platit za běžnou péči se chráníte před finančním krachem kvůli lékařské pohotovosti.
3. Spořiví spotřebitelé
Pro ty, kteří žijí od výplaty k výplatě, je měsíční pojistné velkou překážkou. Vysoká spoluúčast je děsivá, ale vysoké pojistné je paralyzující. Plány na katastrofické riziko snižují překážku vstupu. Získáte pojistnou ochranu bez obrovských měsíčních nákladů.
Kompromis je však zřejmý. Pokud máte chronické onemocnění, bude tento plán pastí. Potřebujete-li léky na měsíční předpis, odečitatelná částka vyčerpá vaše finanční prostředky, než se krytí spustí. Sázíte na své vlastní zdraví. Pokud je sázka ztracena, cena může být zničující.
Matematika rozhodování
Podívejme se na čísla. Tradiční plán může mít měsíční prémii ve výši 50 USD a spoluúčast ve výši 2 000 USD. Plán katastrofického rizika může mít měsíční prémii 100 USD a spoluúčast přes 9 000 USD.
Pro zdravého člověka je tradičním plánem čistá ztráta. vy
Kdo skutečně potřebuje pojištění pro případ katastrofy?
Katastrofální zdravotní pojištění není pro každého. Jedná se o specializovaný produkt určený pro konkrétní finanční a lékařský profil. Pokud jste OSVČ, váš zaměstnavatel neposkytuje benefity nebo máte nízký příjem a hledáte základní finanční krytí, může být tento plán vhodný. Je také atraktivní pro zdravé dospělé, kteří zřídka navštěvují lékaře a mají minimální měsíční lékařské potřeby.
Ideálním kandidátem je mladý, zdravý člověk bez chronických onemocnění. Neužívá pravidelně léky. Nepotřebuje pravidelné kontroly. Senioři někdy kupují tyto plány, aby omezili své finanční závazky v případě mrtvice nebo infarktu. Tradiční pojištění pro ně může být nedostupné, nebo na něj dokonce nemají nárok.
Má to ale háček. Snaha snížit náklady na zdravotní péči katastrofickým plánem se může vymstít. Pokud máte průběžné léčebné výdaje, jako jsou denní léky nebo zásoby pro chronický stav, takový plán nabízí malý přínos. Seznam již existujících podmínek, které vás diskvalifikují ze standardních zásad, je dlouhý. Seznam katastrofických pokrytí je ještě delší.
Mnoho politik také zahrnuje roční čekací dobu na péči související s těhotenstvím. Jste pojištěni pro případ nouze. Nejste imunní vůči běžným postupům. Nebo z budoucnosti.
Pokud odpovídáte tomuto profilu, plán může být ideální. Výběr ale vyžaduje pečlivé zvážení. Nehádejte. Podívejte se na čísla.
Připojení HSA
Zdravotní spořicí účet (HSA) mění matematiku. Jedná se o daňově zvýhodněný účet, na který vkládáte peníze před zdaněním na úhradu kvalifikovaných léčebných výloh. Chcete-li otevřít takový účet, musíte být obvykle pojištěni v rámci plánu s vysokou spoluúčastí, který často zahrnuje katastrofické krytí.
Výhody jsou strukturální. Prostředky se převádějí z roku na rok. Pokud skončíte nebo změníte plány, peníze si necháte. Můžete také investovat zbývající prostředky, což umožňuje růst příjmů bez daně. Je to způsob, jak ušetřit na velká rizika a zároveň zaplatit malé výdaje z vlastní kapsy. To ale vyžaduje disciplínu. A kapitál.
Jsou pro vás tyto zásady vhodné?
Před podpisem smlouvy si ověřte následující body. Buďte upřímní ke svému zdraví a své peněžence.
Býváš často nemocný?
Pokud často navštěvujete lékaře, nemusí být pro vás katastrofické pojištění to pravé. Lidé s chronickým onemocněním často nemají nárok vůbec.
Potřebujete měsíční léky nebo zásoby?
Podívejte se na velikost franšízy. Může dosáhnout 5 000 $. Tuto částku zaplatíte předtím, než vám pojišťovna přispěje centem. Pokud vaše měsíční léky stojí 300 USD, zaplatíte těchto 300 USD plus cokoli dalšího, co vás posouvá k vaší spoluúčasti. Částka se rychle sčítá.
Můžete si dovolit maximální limit kapesných výdajů?
Představte si, že zítra dojde k dopravní nehodě. Máte hotovost na okamžité pokrytí spoluúčasti? Pokud je odpověď ne, toto pojištění vás nechává bez ochrany.
Jaké široké pokrytí chcete?
Jakmile dosáhnete spoluúčasti, plán začne platit. Platí výdaje uznané za lékařsky nezbytné. Po tomto okamžiku to funguje jako klasické pojištění. Ale dostat se do tohoto bodu je hlavní překážkou.
Kam se podívat příště
Pokud stále zvažujete své možnosti, zapátrejte hlouběji. Krajina je těžká.
Prozkoumejte zdroje o tom, jak zdravotní pojištění skutečně funguje. Pochopte strukturu odměňování zaměstnanců. Zjistěte, jak se Medicare liší od soukromých plánů. Přečtěte si o generikách (analogech) a originálních lécích. Porovnejte flexibilní výdajové účty (FSA) a zdravotní spořicí účty (HSA).
Pro konkrétní informace:
* Mayo Clinic nabízí jasné vysvětlení, zda je HSA pro váš životní styl to pravé.
* Insurance.com jednoduchým jazykem uvádí klady a zápory katastrofického krytí.
* Publikace IRS 969 podrobně popisuje daňová pravidla. Je sucho, ale takový je zákon.
* Ministerstvo financí USA zveřejňuje indexované částky pro HSA. Mění se každoročně. Poznejte své limity.
* Insurance Information Institute poskytuje glosář. Pokud nevíte, co v této souvislosti znamená „franšíza“, vyhledejte si definici.
Cílem není jen mít pojištění. Cílem je mít správné pojištění. Takový, který vás ochrání, když to budete nejvíce potřebovat, aniž by vás zruinoval, když jste zdraví. Pro některé je to katastrofální pokrytí. Pro ostatní je to plán z trhu. Pro mnohé vůbec neexistuje.
Poznejte rozdíl. Pak si vyberte.
