Znalezienie ubezpieczenia zdrowotnego, które nie zrujnuje Twojego budżetu i nie narazi Cię na ryzyko, jest jak gra w ruletkę. Chcesz mieć ubezpieczenie na wypadek nieoczekiwanych zdarzeń. Nie chcesz subsydiować zdrowego stylu życia składkami, na które Cię nie stać. Jeśli jesteś młody, zdrowy i dbasz o swoje konto oszczędnościowe, polisa ubezpieczeniowa od ryzyka katastrofalnego może być właśnie narzędziem finansowym, którego potrzebujesz. To nie jest panaceum. To wykalkulowany kompromis.
Z technicznego punktu widzenia plany te są Planami zdrowotnymi podlegającymi wysokiemu odliczeniu (HDHP). Struktura jest prosta: poświęcasz wysokie miesięczne składki na rzecz ogromnego udziału własnego. Płacisz bardzo mało co miesiąc. Prawie wszystkie wydatki pokrywasz z własnej kieszeni, aż do osiągnięcia kwoty udziału własnego. Płacisz za rutynowe wizyty u lekarza, leki na receptę i coroczne kontrole. Jeśli zachowasz zdrowie, zaoszczędzisz te pieniądze. Jeśli ulegniesz wypadkowi samochodowemu lub będziesz potrzebować pilnej operacji, Twoje ubezpieczenie zacznie obowiązywać.
Zasadniczo płacisz za najgorszy scenariusz, a nie za codzienne wydatki. Po spełnieniu wymogu odliczenia udział w kosztach jest zwykle ograniczany do standardowego procentu. Niezależnie od tego, czy odwiedzasz specjalistę od chorób przewlekłych, czy lekarza podstawowej opieki zdrowotnej, struktura współpłacenia jest często stała. Daje ci wolność. Wybierasz swojego świadczeniodawcę. Wybierasz leczenie. Ale Ty też ponosisz ryzyko.
Istnieją dwa główne typy takich planów. Kompleksowe plany ryzyka katastroficznego działają jako samodzielna polityka. Mają wyższą składkę niż wersja podstawowa, ale nadal są znacznie niższe niż tradycyjne ubezpieczenia. Obejmują wizyty na izbie przyjęć i wezwania karetki pogotowia. Dodatkowe plany działają inaczej. To są dodatki. Mogą obejmować opiekę szpitalną, usługi w zakresie zdrowia psychicznego lub wyroby medyczne, ale tylko jeśli posiadasz już podstawową polisę ubezpieczeniową. Uzupełniają braki.
Obydwa typy obejmują poważne zdarzenia medyczne po spełnieniu warunku udziału własnego. Hospitalizacja. Operacje. Badania laboratoryjne. Reanimacja. Nie obejmują one procedur fakultatywnych. Żadnych zabiegów kosmetycznych. Brak procedur poprawiających jakość życia. Tylko to, co trzyma cię przy życiu.
Ten model nie jest odpowiedni dla każdego. Wymaga finansowej poduszki powietrznej. Potrzebujesz oszczędności. Potrzebujesz dyscypliny. Ale dla właściwej grupy demograficznej ma to sens finansowy. Zobaczmy, kto dokładnie nadaje się do takiego ubezpieczenia.
Kto powinien rozważyć ubezpieczenie od ryzyka katastroficznego?
Rynek jest skierowany do określonych grup. Są to osoby, które kwalifikują się do planów ubezpieczenia od ryzyka katastroficznego zgodnie z ustawą o przystępnej cenie (ACA), chociaż niektórzy pracodawcy mogą oferować podobne struktury innym kategoriom pracowników.
1. Osoby poniżej 30. roku życia
Jeśli nie masz ukończonych 30 lat, prawdopodobnie jesteś idealnym kandydatem. Jesteś zdrowy. Rzadko odwiedzasz lekarzy. Głównym ryzykiem są nieoczekiwane obrażenia. Płacenie 500 dolarów miesięcznie za kompleksową ochronę może wydawać się marnotrawstwem. Plan ryzyka katastroficznego może kosztować 100 dolarów miesięcznie. Oszczędzasz 400 dolarów miesięcznie. To 4800 dolarów rocznie. Możesz wpłacić tę kwotę na konto oszczędnościowe zdrowotne (HSA) z wysokim odliczeniem. Pieniądze te rosną bez płacenia podatków. Używasz go do płacenia za wydatki medyczne. Stają się narzędziem wymuszonego oszczędzania.
2. Osoby zwolnione ze względu na trudności
Jeśli przysługuje Ci zwolnienie ze względów religijnych lub ze względu na niskie dochody, być może będziesz mógł ominąć ten limit wiekowy. Logika jest taka sama. Zamiast płacić za rutynową opiekę, chronisz się przed ruiną finansową spowodowaną nagłym przypadkiem medycznym.
3. Oszczędni konsumenci
Dla tych, którzy żyją od wypłaty do wypłaty, główną przeszkodą są miesięczne składki. Wysokie odliczenie przeraża, ale wysoka składka paraliżuje. Plany dotyczące ryzyka katastroficznego obniżają barierę wejścia. Otrzymujesz ochronę ubezpieczeniową bez ogromnych miesięcznych kosztów.
Jednakże kompromis jest oczywisty. Jeśli cierpisz na przewlekłą chorobę, ten plan będzie pułapką. Jeśli potrzebujesz comiesięcznych leków na receptę, odliczenie wyczerpie Twoje środki, zanim zacznie obowiązywać ubezpieczenie. Stawiasz na własne zdrowie. Jeśli zakład zostanie przegrany, koszty mogą być druzgocące.
Matematyka podejmowania decyzji
Spójrzmy na liczby. Tradycyjny plan może obejmować miesięczną składkę w wysokości 50 USD i udział własny w wysokości 2000 USD. Plan ryzyka katastroficznego może obejmować miesięczną składkę w wysokości 100 USD i udział własny w wysokości ponad 9 000 USD.
Dla zdrowej osoby tradycyjny plan to strata netto. ty
Kto naprawdę potrzebuje ubezpieczenia na wypadek katastrofy?
Katastrofalne ubezpieczenie zdrowotne nie jest dla każdego. Jest to produkt niszowy, przeznaczony pod konkretny profil finansowy i medyczny. Jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek, Twój pracodawca nie zapewnia świadczeń lub masz niskie dochody i szukasz podstawowego zabezpieczenia finansowego, ten plan może być odpowiedni. Jest również atrakcyjny dla zdrowych dorosłych, którzy rzadko odwiedzają lekarza i mają minimalne miesięczne potrzeby medyczne.
Idealny kandydat to osoba młoda, zdrowa, bez chorób przewlekłych. Nie bierze regularnie leków. Nie potrzebuje rutynowych badań. Seniorzy czasami kupują te plany, aby ograniczyć swoje zobowiązania finansowe na wypadek udaru mózgu lub zawału serca. Tradycyjne ubezpieczenie może być dla nich nieosiągalne lub nawet nie kwalifikują się do niego.
Ale jest pewien haczyk. Próba obniżenia kosztów opieki zdrowotnej za pomocą katastrofalnego planu może przynieść odwrotny skutek. Jeśli ponosisz stałe wydatki na leczenie, takie jak codzienne leki lub zaopatrzenie na chorobę przewlekłą, taki plan oferuje niewielkie korzyści. Lista istniejących warunków dyskwalifikujących Cię ze standardowych polis jest długa. Lista ubezpieczeń katastroficznych jest jeszcze dłuższa.
Wiele polis przewiduje również roczny okres oczekiwania na opiekę związaną z ciążą. Jesteś ubezpieczony od sytuacji awaryjnych. Nie jesteś odporny na rutynowe procedury. Albo z przyszłości.
Jeśli pasujesz do tego profilu, plan może być idealny. Ale wybór wymaga dokładnego rozważenia. Nie zgaduj. Spójrz na liczby.
Połączenie HSA
Konto oszczędnościowe w służbie zdrowia (HSA) zmienia matematykę. Jest to konto z ulgą podatkową, na które wpłacasz pieniądze przed opodatkowaniem, aby pokryć kwalifikujące się wydatki medyczne. Aby otworzyć takie konto, zazwyczaj musisz być ubezpieczony w ramach planu z wysokim odliczeniem, który często obejmuje ubezpieczenie na wypadek katastrof.
Korzyści mają charakter strukturalny. Fundusze są przenoszone z roku na rok. Jeśli zrezygnujesz lub zmienisz plany, zatrzymasz pieniądze. Możesz także zainwestować pozostałe środki, dzięki czemu zarobki będą rosły bez podatku. Jest to sposób na zaoszczędzenie na dużym ryzyku i płacenie z własnej kieszeni za drobne wydatki. Ale to wymaga dyscypliny. I kapitał.
Czy ta polityka jest dla Ciebie odpowiednia?
Przed podpisaniem umowy sprawdź samodzielnie poniższe punkty. Bądź uczciwy wobec swojego zdrowia i portfela.
Czy często chorujesz?
Jeśli często odwiedzasz lekarza, ubezpieczenie na wypadek katastrofy może nie być dla Ciebie odpowiednie. Osoby cierpiące na choroby przewlekłe często w ogóle nie kwalifikują się do świadczeń.
Czy potrzebujesz miesięcznych leków lub zapasów?
Spójrz na wielkość franczyzy. Może osiągnąć 5000 dolarów. Płacisz tę kwotę, zanim firma ubezpieczeniowa wpłaci ani grosza. Jeśli Twoje miesięczne leki kosztują 300 USD, zapłacisz te 300 USD plus wszystko inne, co popchnie Cię do odliczenia. Kwota szybko się sumuje.
Czy stać Cię na maksymalny limit wydatków bieżących?
Wyobraź sobie, że jutro zdarzy się wypadek samochodowy. Czy masz gotówkę na natychmiastowe pokrycie udziału własnego? Jeśli odpowiedź brzmi nie, to ubezpieczenie pozostawia Cię bez ochrony.
Jak szeroki zasięg chcesz?
Po osiągnięciu kwoty udziału własnego plan zaczyna obowiązywać. Pokrywa wydatki uznane za niezbędne z medycznego punktu widzenia. Od tego momentu działa jak tradycyjne ubezpieczenie. Jednak dotarcie do tego punktu jest główną przeszkodą.
Gdzie szukać dalej
Jeśli nadal rozważasz dostępne opcje, kop głębiej. Krajobraz jest trudny.
Zapoznaj się z zasobami na temat faktycznego działania ubezpieczenia zdrowotnego. Zapoznaj się ze strukturą wynagrodzeń pracowników. Dowiedz się, czym Medicare różni się od planów prywatnych. Przeczytaj o lekach generycznych (analogach) i oryginalnych. Porównaj elastyczne konta wydatków (FSA) i rachunki oszczędnościowe (HSA).
Aby uzyskać szczegółowe informacje:
* Klinika Mayo oferuje jasne wyjaśnienie, czy HSA jest odpowiednie dla Twojego stylu życia.
* Insurance.com w prostym języku wymienia zalety i wady ubezpieczenia katastroficznego.
* Publikacja IRS 969 szczegółowo opisuje zasady podatkowe. Jest sucho, ale takie jest prawo.
* Departament Skarbu USA publikuje indeksowane kwoty dla HSA. Zmieniają się co roku. Poznaj swoje ograniczenia.
* Instytut Informacji Ubezpieczeniowej udostępnia glosariusz. Jeśli nie wiesz, co oznacza „franczyza” w tym kontekście, zapoznaj się z definicją.
Celem nie jest tylko posiadanie ubezpieczenia. Celem jest posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia. Taki, który ochroni Cię, gdy będziesz tego najbardziej potrzebować, nie doprowadzając Cię do bankructwa, gdy będziesz zdrowy. Dla niektórych to katastrofalny zasięg. Dla innych jest to plan z rynku. Dla wielu w ogóle nie istnieje.
Poznaj różnicę. Następnie wybierz.
