Ощадні банки – це фінансові двигуни. Їхнє завдання просте, але важливе: вони приймають гроші у тих, у кого є надлишки, і видають позики тим, хто потребує їх більше, ніж дозволяє їхній дохід. Ціль полягає в тому, щоб перерозподілити кошти від людей, які витрачають менше, ніж заробляють, до людей, які витрачають більше, ніж заробляють.
Це не нова концепція. Це основна функція багатьох департаментів роботи з заощадженнями комерційних банків. Однак це також унікальна функція взаємних ощадних банків, ощадних банків, асоціацій із заощаджень та кредитування (savings and loan associations), кредитних спілок та поштових ощадних схем. Тут є важлива відмінність. За винятком комерційних банків, ці установи, як правило, не приймають депозитів на вимогу. Ви не можете писати чеки за рахунок взаємного ощадного банку, як це можна зробити у великому комерційному банку.
Кому належать гроші?
Особливий інтерес становлять трастові та ощадні банки. Вони не мають акціонерного капіталу. Це означає, що вони не мають акціонерів. Доход, який не повертається клієнту, належить самому вкладнику. Це унікальна модель.
Існує також поштова ощадна система. Багато ощадних установ у Європі гарантуються державою. Ваші гроші тут у більшій безпеці. Ризик мінімальний. Завдяки цій гарантії заощадження здебільшого інвестуються у державні облігації. Це облігації із державною гарантією. Державні ощадні банки діють аналогічним чином. Безпека першому місці. Прибутковість – на другому.
Історія філантропії
Ми схильні вважати банки за холодні корпоративні структури. Однак, це не завжди так. Ощадні банки часто мають благодійні витоки. Їхня мета — заохочувати людей з низьким рівнем доходу до заощаджень. Йдеться не про прибуток. Йдеться про стабільність.
Перші регіональні ощадні банки виникли Італії. Вони еволюціонували з муніципальних ломбардів. Історія їх виникнення незвичайна. Ломбарди виникають із відчаю. Ощадні банки ґрунтуються на надії. Однак вони мають спільний предок.
Заснована в Нідерландах 1783 року, благодійна організація стимулювала розвиток місцевих ощадних банків. Перша установа була відкрита у 1817 році. Прогрес був повільним. Але система працювала.
У той самий час у Німеччині розвивалися приватні ощадні банки. Перша фінансова установа була заснована в Гамбурзі в 1778 році. Це випередило багато фінансових установ США на десятиліття.
Британська та американська моделі
Перший ощадний банк у Великій Британії був заснований у 1810 році. Він починав як «Savings and Friendly Society» (Товариство заощаджень та взаємодопомоги). Його заснував бідний парафіяльний священик. Він усвідомив необхідність таких послуг. Зрештою, це був попередник трастового ощадного банку.
Витоки американського ощадного банкінгу були схожими. Перші банки були некомерційними установами. Вони були засновані на початку XIX століття у благодійних цілях. Мотивація була альтруїстичною. Механізм був банківським.
Ситуація змінилася, коли інші установи почали виконувати ті самі завдання. Комерційні банки розширюють свої департаменти роботи з депозитами. Кредитні спілки продовжують зростати. З’являються асоціації щодо заощаджень та кредитування. Взаємні ощадні банки залишаються сконцентрованими на північному сході США. Вони не зникли. Вони просто опинилися поза межами національної уваги.
Але функціональність зберігається. Гроші переміщаються від тих, у кого їх багато, до тих, хто їх потребує. Виплачуються відсотки. Розподіляються дивіденди. Система ґрунтується на довірі. Ця довіра побудована на історії.
