Wiele osób, które zbudowały swoje życie na kartach kredytowych – często gromadząc przy tym zadłużenie – może nieufnie podchodzić do pomysłu zamykania tych kont i ich upłynniania. Ekspert ds. finansów Dave Ramsey porusza tę kwestię w filmie z „The Ramsey Show”, udzielając porad słuchaczom, którzy walczą o pozbycie się ostatniej karty kredytowej. Przesłanie jest jasne: karty kredytowe nie są pewnym fundamentem dobrobytu finansowego.
Paradoks ratingu kredytowego
Słuchacz, który chce kupić dom w przyszłym roku i poprawić swoją zdolność kredytową do „niepewnego” poziomu, zwrócił się do Ramseya o poradę. Zacytowali oświadczenie samego Ramseya, w którym zasugerował, że nawet nieaktywna karta kredytowa może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową. W związku z tym pojawiło się ważne pytanie: czy możliwe jest osiągnięcie „niepewnej” zdolności kredytowej, utrzymując otwarty rachunek kredytowy?
Odpowiedź Ramseya była jednoznaczna: “Nie, to niemożliwe. Nie możesz być niepewny, dopóki masz otwarte rachunki kredytowe, nawet jeśli saldo jest zerowe.” Ekspertka finansowa Jade Warshaw wyjaśniła, że biura informacji kredytowej w dalszym ciągu zgłaszają informację o otwartej karcie kredytowej – nawet przy zerowym saldzie – co może mieć wpływ na ocenę zdolności kredytowej i stopień wykorzystania limitu kredytowego.
Ramsey szczegółowo wyjaśnił zawiłości dotyczące ocen kredytowych. Utrzymywanie jednej karty kredytowej z saldem zerowym i żadnych innych kont kredytowych w rzeczywistości spowoduje niską ocenę kredytową. „Otrzymasz niski wynik kredytowy, ponieważ praktycznie nie masz historii kredytowej” – powiedział. Zasadniczo całkowity brak interakcji kredytowej skutkuje niepewnym ratingiem, a ograniczona działalność kredytowa może zahamować wzrost ratingu kredytowego.
Uwypukla to paradoksalny aspekt ratingów kredytowych: Całkowite unikanie kredytu niekoniecznie jest dobre dla Twojego ratingu.
Iluzja finansowej poduszki powietrznej
Rozmówca wyraził powszechną obawę: utratę zabezpieczenia finansowego, jakie zapewniają karty kredytowe. Główni wystawcy kart kredytowych od dawna zachęcają konsumentów do noszenia kart przy sobie, zachęcając do polegania na kredycie jako poduszce finansowej.
Ramsey przyznał się do tej zrozumiałej troski, ale ostatecznie podkreślił podstawową prawdę: Nie możesz polegać na kartach kredytowych, aby poprawić swoje życie. Zamiast tego powinieneś priorytetowo traktować samowystarczalność, ciężką pracę i dyscyplinę finansową.
Warshaw zasugerował zmianę perspektywy, zalecając, aby ludzie przypisywali sobie zdolność do efektywnego budżetowania i zarządzania pieniędzmi. „Czy to nie interesujące, jak to słowo jest używane zamiennie?” Ramsey skomentował to, zwracając uwagę na podwójne znaczenie słowa „kredyt” – jako zaproszenie do zaciągnięcia długu lub jako uznanie osobistych zdolności.
Ostatecznie rada Ramseya wzywa do odejścia od zależności od wystawców kart kredytowych na rzecz wiary w siebie i odpowiedzialnych praktyk finansowych.
Podsumowując, rekomendacje Dave’a Ramseya ostrzegają przed iluzją bezpieczeństwa finansowego, jaką dają karty kredytowe. Prawdziwa stabilność finansowa leży w osobistej odpowiedzialności, umiejętnościach budżetowania i pewności siebie, a nie w kredycie odnawialnym. Przyjęcie tych zasad prowadzi do bardziej zrównoważonej i bezpiecznej przyszłości finansowej.
