La pregunta de si las conversiones de Roth IRA siguen siendo una medida financiera inteligente es común, especialmente a medida que cambian las leyes tributarias y las circunstancias personales. La inteligencia artificial (IA) confirma lo que los planificadores financieros ya saben: Las conversiones Roth son una compensación. Usted paga impuestos ahora por el potencial de crecimiento libre de impuestos y retiros más adelante.
¿Qué es exactamente una conversión Roth?
Una conversión Roth mueve fondos de una IRA tradicional a una IRA Roth. El IRS trata el monto convertido como ingreso ordinario en el año de la transferencia, lo que significa que deberás impuestos sobre él. Sin embargo, los retiros calificados de una Roth IRA están completamente libres de impuestos durante la jubilación.
Por qué el tiempo es importante ahora más que nunca
La clave es cómo conviertes. En lugar de una gran suma global, las conversiones estratégicas más pequeñas casi siempre son mejores. Una gran conversión puede empujarlo fácilmente a una categoría impositiva más alta, anulando los beneficios a largo plazo. El objetivo es “llenar” un tramo impositivo cada año para minimizar el impacto impositivo. Esto significa convertir lo suficiente para llegar a la cima de su grupo actual sin pasar al siguiente.
El factor RMD: una gran ventaja
Las IRA tradicionales requieren retiros obligatorios (RMD) a partir de los 73 años. Las IRA Roth no. Esto es un gran negocio para los jubilados que desean controlar sus ingresos imponibles en el futuro. Evitar las RMD puede simplificar la planificación fiscal y preservar una mayor parte de su patrimonio.
Cuando las conversiones Roth tienen sentido
Las conversiones brillan cuando los impuestos son más bajos:
- Años de bajos ingresos: La jubilación anticipada, las transiciones profesionales o las caídas temporales de ingresos hacen que esto sea ideal.
- Aumentos de impuestos futuros: Si cree que las tasas aumentarán, pagar ahora garantiza las tasas más bajas de hoy.
- Efectivo disponible: Financiar la conversión con dinero externo evita tener que recurrir a su IRA.
- Subvaluación temporal: Si sus inversiones han disminuido, la conversión ahora significa menores ganancias imponibles.
- Compensaciones de impuestos: Las pérdidas o deducciones pueden ayudar a reducir la factura impositiva inmediata.
- Preocupaciones sobre impuestos estatales: Mudarse a un estado con impuestos altos hace que una cuenta IRA Roth sea más valiosa.
Cuándo evitar las conversiones Roth
El mayor riesgo es pagar demasiados impuestos por adelantado. Una conversión grande podría generar impuestos y primas de Medicare más altos. Si el costo inmediato supera el beneficio a largo plazo, es una mala decisión.
En pocas palabras: Las conversiones Roth no son una estrategia única para todos. Una planificación cuidadosa, el conocimiento de los tramos impositivos y la consideración de su situación financiera futura son esenciales.
